Jak uzyskać korzystny kredyt hipoteczny

Program Mieszkanie dla Młodych

kredyt hipoteczny/Mieszkanie dla Młodych
Program Mieszkanie dla Młodych
Tym razem kilka słów o programie Mieszkanie dla Młodych. MdM dotychczas furory nie zrobił. W 2014 roku udzielono dopłat w wysokości tylko 207 mln złotych, choć zaplanowano środki w wysokości 600 mln. W tym roku kredytobiorcy mają zaś do dyspozycji 715 mln złotych.
Warto jednak pochylić się nad tematem, bo do tej pory (dokładnie do 20.01.2015) udzielono już 14.663 kredytów z dofinansowaniem, a osoby, które wzięły kredyty z dopłatą kupiły w sumie nieruchomości za ponad 3,4 mld złotych.  Poza tym coraz większe wymogi wkładu własnego (w tym roku 10%) mogą spowodować, że Program Mieszkanie dla Młodych może być alternatywą dla osób, które aż takimi środkami własnymi nie dysponują.

Dla kogo Mieszkanie dla Młodych?

Z dopłat programu Mieszkanie dla Młodych będą mogły skorzystać osoby, które:
  • nie przekroczyły wieku 35 lat (w przypadku małżonków liczy się wiek młodszej osoby),
  • nie posiadają i wcześniej nie posiadały własnego mieszkania,
  • kupują na rynku pierwotnym mieszkanie o powierzchni do 75 mkw lub dom do 100 mkw (przy trójce dzieci w rodzinie zwiększono powierzchnię do 85 mkw w przypadku mieszkań i 110 mkw w przypadku domów),
  • zaciągną kredyt mieszkaniowy na co najmniej 50% wartości nieruchomości na okres minimum 15 lat),
  • cena 1 mkw mieszkania nie przekroczy ustalonych limitów obowiązujących w poszczególnych lokalizacjach.

 

Nie będę podawał wskaźników, ponieważ zmieniają się co kwartał. Aktualne limity można na bieżąco sprawdzać na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego: http://www.bgk.com.pl/mieszkanie-dla-mlodych/limity-i-wskazniki
Mogę za to przedstawić Wam, jak wygląda podział na poszczególne lokalizacje.

 

Województwo
Stolica
Gminy sąsiadujące
Dolnośląskie
Wrocław
Czernica, Długołęka, Kąty Wrocławskie, Kobierzyce, Miękinia, Oborniki Śląskie, Siechnice, Wisznia Mała
Kujawsko-pomorskie
Bydgoszcz
Białe Błota, Dąbrowa Chełmińska, Dobrocz,
Koronowo, Nowa Wieś Wielka, Osielsko, Sicienko, Solec
Kujawski, Zławieś Wielka
Toruń
Lubicz, Łysomice, Wielka Nieszawka, Zławieś
Wielka
Lubelskie
Lublin
Głusk, Jastków, Konopnica, Niedrzwica Duża, Niemce, Strzyżewice, Świdnik, Wólka
Lubuskie
Gorzów Wlkp.
Bogdaniec, Deszczno, Kłodawa, Lubiszyn, Santok
Zielona Góra
Czerwieńsk, Kożuchów, Nowogród Bobrzański, Otyń, Sulechów, Świdnica, Zabór
Łódzkie
Łódź
Aleksandrów Łódzki, Andrespol, Brójce, Konstantynów Łódzki, Ksawerów, Nowosolna, Pabianice, Rzgów, Stryków, Zgierz
Małopolskie
Kraków
Igołomia-Wawrzeńczyce, Liszki, Kocmyrzów Luborzyca, Koniusza, Michałowice, Mogilany, Niepołomice, Skawina, Świątniki Górne, Wieliczka, Wielka Wieś, Zabierzów, Zielonki
Mazowieckie
Warszawa
Izabelin, Jabłonna, Józefów, Konstancin-Jeziorna,
Lesznowola, Łomianki, Marki, Michałowice, Nieporęt, Ożarów Mazowiecki, Piaseczno, Piastów, Raszyn, Stare Babice, Sulejówek, Wiązowna, Ząbki, Zielonka
Opolskie
Opole
Chrząstowice, Dąbrowa, Dobrzeń Wielki, Komprachcice, Łubniany, Prószków, Tarnów Opolski, Turawa
Podkarpackie
Rzeszów
Boguchwała, Chmielnik, Głogów Małopolski, Krasne, Lubenia, Świlcza, Trzebownisko, Tyczyn
Podlaskie
Białystok
Choroszcz, Dobrzyniewo Duże, Juchnowiec Kościelny, Supraśl, Wasilków, Zabłudów
Pomorskie
Gdańsk
Gdynia, Kolbudy, Pruszcz Gdański, Sopot,
Stegna, Żukowo
Śląskie
Katowice
Chorzów, Czeladź, Lędziny, Mikołów, Mysłowice,
Siemianowice Śląskie, Sosnowiec, Ruda Śląska, Tychy
Świętokrzyskie
Kielce
Daleszyce, Górno, Masłów, Miedziana Góra, Morawica, Piekoszów, Sitkówka-Nowiny
Warmińsko-mazurskie
Olsztyn
Barczewo, Dywity, Gietrzwałd, Jonkowo, Purda, Stawigud
Wielkopolskie
Poznań
Czerwonak, Dopiewo, Kleszczewo, Komorniki, Kórnik, Luboń, Mosina, Rokietnica, Suchy Las, Swarzędz, Tarnowo Podgórne
Zachodniopomorskie
Szczecin
Dobra (Szczecińska), Goleniów, Gryfino, Kobylanka, Kołbaskowo, Police, Stare Czarnowo
Najwyższe wskaźniki i tym samym dopłaty są w stolicach województw (wyjątek Toruń i Zielona Góra, które mają takie same wskaźniki jak odpowiednio Bydgoszcz i Gorzów Wlkp.), mniejsze dopłaty można uzyskać w tzw. gminach sąsiadujących, a najniższe wskaźniki dotyczą pozostałych gmin w poszczególnych województwach. Wskaźniki i limity cen podawane obowiązują na cały kwartał, choć już zdarzały się korekty wskaźników w trakcie kwartału.

Program MDM – ile zyskasz?

Program Mieszkanie dla Młodych zakłada dopłaty do 50 mkw mieszkania. Tak więc kupując mieszkanie o mniejszej powierzchni otrzymamy pełną dopłatę, oczywiście proporcjonalną do powierzchni. W przypadku mieszkań o powierzchni powyżej 50 mkw – państwo dopłaci tylko do 50 mkw.
Kwoty dopłat  uzależnione są od ilości dzieci i wynoszą:
  • 10% –  dla małżeństw bez dzieci lub osób samotnych,
  • 15% –  dla małżeństw i osób, które wychowują co najmniej 1 dziecko.
Oprócz tego na kolejne 5% dofinansowania będą mogły liczyć osoby lub małżeństwa, którym w ciągu 5 lat od zakupu mieszkania urodzi się (albo zostanie przysposobione) 3 lub kolejne dziecko Te dodatkowe 5% dopłaty będzie przeznaczone na  wcześniejszą spłatę (nadpłatę) kredytu.
Nie ma więc dopłaty 20%. Maksymalna dopłata wynosi 15%, a kolejne 5% możemy uzyskać dopiero po zaciągnięciu kredytu, jak urodzi się nam 3 lub kolejne dziecko.

Jak wyliczyć wysokość dopłaty MDM?

W internecie jest sporo kalkulatorów, które wyliczają dopłatę MdM. Niestety już zdarzyło mi się spotkać z takimi, które źle liczą… Naprawdę widziałem już coś takiego, gdzie wysokość dopłaty była liczona od ceny metra mieszkania, a nie wskaźnika odtworzeniowego. A to są dwie różne rzeczy. Oczywiście namierzyłem też kalkulator, który nie był aktualizowany, więc podawał nieaktualne dane.
Wyliczenie dopłaty jest bardzo proste, dlatego podaję poniżej, jak łatwo można samemu takie wyliczenia przeprowadzić.
Na początku małe wyjaśnienie. Limit, w którym musimy się zmieścić, żeby skorzystać z programu, to nie to samo co wskaźnik przeliczeniowy, a ściślej mówiąc wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 mkw powierzchni użytkowej.
Limit ceny = 1,1 x wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia
Przykład
Aktualnie dla Warszawy wskaźnik przeliczeniowy odtworzenia 1 mkw powierzchni wynosi 5.984,68.
Limit ceny 1 mkw = 1,1 x 5.984,68 = 6.583,14
i do takiej ceny za 1 mkw możecie szukać sobie mieszkania, żeby skorzystać z programu Mieszkanie dla Młodych.
Dla ścisłości,  na kalkulatorze wyszło Wam zapewne 6.583,148. Nie zaokrąglamy tego do 6.583,15 tylko obcinamy końcówkę, tak żeby zostało 14 groszy. Pamiętajcie, nie zaokrąglamy w górę, bo jak kupicie mieszkanie w cenie 6.583,15 za 1 mkw to nie dostaniecie dofinansowania. Szkoda byłoby, żeby przez 1 grosz stracić na przykład 44.885,10 zł (to najwyższa dopłata, jaką może uzyskać osoba lub rodzina z dzieckiem w Warszawie).

Dopłata MdM 10% to nie wkład własny 10%!!! Może tak być, ale wcale nie musi. Nawet 15% dofinansowania może nie stanowić 10% wkładu własnego wymaganego od tego roku przez banki. Wynika to z faktu, że dofinansowanie liczone jest w oparciu o wskaźnik przeliczeniowy (ten niższy od limitu ceny), a wkład własny banki liczą od ceny mieszkania, która może być i zazwyczaj jest wyższa.

wysokość dopłaty w programie mieszkanie dla młodych

Im bardziej cena 1 mkw mieszkania, które chcecie kupić, będzie zbliżała się do maksymalnego limitu, tym bardziej wasz wkład własny (w postaci dopłaty) będzie odbiegał od wymaganego przez banki 10%.

To samo dotyczy powierzchni. Pamiętajcie, że dopłata MdM  jest tylko do 50 mkw. Im większe mieszkanie chcecie kupić tym Wasz wkład własny w postaci dofinansowania MdM będzie malał. Oczywiście wkład własny wyrażony, jako stosunek wysokości dopłaty do ceny mieszkania. Może się więc okazać, że oprócz dopłaty w ramach Programu MdM będziecie musieli dysponować dodatkowymi środkami, żeby uzyskać 10% ceny mieszkania – czyli 10% wkładu własnego.
Poniżej przykład, w którym kupujecie mieszkanie po maksymalnej cenie, jaką dopuszcza ustawa. Nie ukrywajmy. Nie ma zbyt wielu mieszkań w Polsce, które mieszczą się w założonych limitach. Jeżeli już wynegocjujecie cenę z deweloperem dla potrzeb MdM-u, to w większości przypadków będzie ona stanowiła maksymalny limit.
program mieszkanie dla młodych i wkład własny

 

Lepiej to wygląda, kiedy posiadamy przynajmniej 1 dziecko i uzyskujemy dopłatę 15%. Ale przy dużych mieszkaniach 70 – 75 mkw, nawet 15% dopłaty nie „załatwi” nam wkładu własnego 10%.
program mieszkanie dla młodych a wkład własny

 

Wzory na wyliczenie dopłaty MdM

Dopłatę można uzyskać tylko do 50 mkw powierzchni. Dlatego, jeżeli kupujecie większe mieszkanie możecie wyliczyć dopłatę w następujący sposób:
Dopłata MdM = 50 x WPO x 10% lub 15% (15% jeżeli są dzieci)
WPO – wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 mkw powierzchni użytkowej
Jeżeli natomiast kupujecie mieszkanie o powierzchni do 50 mkw, wtedy wyliczacie tak:
Dopłata MdM = PU x WPO x 10% lub 15% (15% jeżeli są dzieci)

PU – powierzchnia użytkowa mieszkania/domu
WO – wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 mkw powierzchni użytkowej

34 Komentarzy

  1. Bardzo obrazowo z tym wkładem własnym napisane i wykresami. Dotyczy wskźnikow Warszawy, a w innych miastach też tak samo to wygląda?

    • Wykresy pokazują udział dopłaty MdM w stosunku do ceny mieszkania bez względu na lokalizację. Przy założeniu (jak napisałem przy wykresach), że kupujesz mieszkanie po maksymalnej cenie, jaką dopuszcza MdM. Bez względu czy kupujesz mieszkanie w Warszawie, Krakowie czy Poznaniu dopłata zawsze będzie stanowiła ten sam % podany na wykresie.

      W każdym mieście są inne maksymalne limity, ale są też inne kwoty dopłat. Na przykład Poznaniu limit ceny jest mniejszy niż w Warszawie, ale dopłata też jest mniejsza – więc udział procentowy zostanie zachowany.

  2. Fajny artykuł, fajnie wszystko wyjaśnione. A czy mógłbyś polecić bank, który ma najlepszy teraz kredyt MDM. Bo przymierzamy się z mężem w marcu do mieszkania dla młodych. Będę wdzięczna za odpowiedź.

    • Pewnie 🙂 Mogę przeanalizować Waszą sprawę i podpowiedzieć najkorzystniejsze rozwiązanie. W tym celu potrzebowałbym sporo dodatkowych informacji, żeby dokładnie zapoznać się z tematem i Waszymi oczekiwaniami. Najlepiej zadzwoń lub napisz do mnie na maila i zostaw nr tel. Skontaktuję się i dokładnie o wszystko wypytam. Dane kontaktowe do mnie są na górze w menu.

    • Tak, możesz starać się o MdM. Osoby, które posiadają część ułamkową prawa własności mieszkania (w Twoim przypadku jest to 1/3) mogą ubiegać się o dofinansowanie w ramach Programu MdM.

  3. Ale w przepisach jest że nie można być właścicielem i nie można było mieć w przeszłości mieszkania. To jak z tym jest w końcu? Jak ktoś posiada część mieszkania to może starać się o mdm? Bardzo mnie to też interesuje.

  4. Mam prośbę czy mógłby pomóc i sprawdzić czy dostaniemy kredyt i na jakich warunkach, żeby było jak najtaniej, kredyt mieszkanie dla młodych. Na razie byliśmy w Alior Banku i możemy tam się ubiegać bez problemu. Zarabiamy z mężem razem 5870 na rękę, chcemy kupić mieszkanie 63.54 mertrów za 373011,57 zł spłacamy jeden kredyt zostało jeszcze 8540 zł. Lub znasz dobrego doradcę, którego możesz polecić? Chodzi o Poznań. Z góry dziękuję

    • Jeżeli kupujecie w Poznaniu to widzę, że cena mieści się w limitach MDMu. Co do kalkulacji i oferty to potrzebowałbym więcej informacji: np. ilość dzieci, żeby dokładnie wyliczyć dofinansowanie, wysokość raty kredytu, który spłacacie i jeszcze kilku innych informacji. Poproszę o kontakt na tel. lub @.

      W Poznaniu mogę polecić kilku rzetelnych doradców, prośba: napisz lub zadzwoń.

  5. Czy można kredyt MDM spłacić wcześniej? czy jest jakiś okres w którym nie można? Podałeś, że kredyt MDM trzeba zaciągnąć na min 15 lat – dlatego chciałam dopytać.

    • Kredyt hipoteczny z dopłatą MdM można spłacić wcześniej.
      Jeżeli spłacisz kredyt wcześniej, musisz się liczyć z tym, że nie będzie możliwości uzyskania dopłaty dodatkowych 5% jeżeli urodzi się 3 lub kolejne dziecko.

  6. Gdy ktoś nie planuje trzeciego dziecka to może spłacić kredyt później jak ma kasę, a dopłata mu zostanie 🙂
    Jak ktoś ma kasę na mieszkanie i nie potrzebuje kredytu i podlega mdmowi to lepiej wziąć kredyt wziąć dopłatę i po miesiącu spłacić kredyt – odliczając koszty bankowe i tak się opłaci 😉

    • bez przesadyzmu, dużo jest informacji na temat programu mdm i tez sa OK
      ale musze przyznac te info o dopłacie i porównanie z wkładem własnym ciekawe, chapeau bas!

  7. Sądziłem że jak ktoś bierze mieszkanie dla młodych to 10% dopłaty jest do zakupu a tu widzę, że trzeba mieć jeszcze swój wkład własny. Czyli nie jest tak kolorowo, jak rząd mówi!

  8. Czy można sprzedać mieszkanie kupione w mdm-ie i kiedy to można zrobić? JEst jakiś okres w którym trzeba spłacać kredyt?

    • W każdej chwili takie mieszkanie można sprzedać. Jeżeli jednak sprzedaż nastąpi w ciągu 5 lat musisz się liczyć ze zwrotem części otrzymanego dofinansowania (proporcjonalnie do okresu w którym nastąpiła sprzedaż).

      Co do kredytu MDM – w ustawie nie ma żadnych terminów, w których jest zakaz spłaty/nadpłaty kredytu hipotecznego. Możesz go zaciągnąć i spłacić po miesiącu bez żadnych konsekwencji (nie mylić ze sprzedażą mieszkania).

      Jeszcze jedna informacja, chociaż napisałem o tym w poście. W ustawie o MDM (ściślej: ustawie o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez ludzi młodych) jest zapis, który obliguje do zaciągnięcia kredytu na min. 15 lat i w wysokości co najmniej 50% wartości mieszkania.

    • Niestety, nie możecie starać się o dofinansowanie w ramach Programu MDM. Jeden z warunków mówi: o dofinansowanie może się ubiegać osoba, która nie jest, ani wcześniej nie była, właścicielem mieszkania lub domu jednorodzinnego. Dotyczy to obojga małżonków.

    • Większość informacji w dalszym ciągu będzie aktualna. Dojdą większe dopłaty dla rodzin z 2 i 3 dzieci, będzie można skredytować mieszkanie na rynku wtórnym, przystąpić do kredytu z osobą obcą (obecnie np. narzeczeni nie mogą razem kupić mieszkania w MDM-ie).

      Właśnie przygotowuję materiał o zmianach w Programie MDM. Nowelizacja ustawy trafia teraz do Senatu. Pytanie czy faktycznie przegłosują wszystkie zmiany 🙂

  9. Po naszych doświadczeniach z "doradcami" z jednego z większych banków i wprowadzania nas w błąd, "gęgania" i nieumiejętnego składania zdania oraz braku odpowiedzi na najprostsze pytania dotyczące programu MDM, zirytowana, zaczęłam szukać w "internetach" jak to jest z tym MDMem. I trafiłam na blog pana Roberta. I przeczytałam, że możemy śmiało dzwonić i …….- mąż przejął temat i skończył rozmowę zachwycony – kompetencją pana Roberta, chęcią bezinteresownej pomocy, wiedzą i doświadczeniem. Dzięki panu zostaliśmy przekierowani do osoby rzeczowej z naszego okręgu. Rozmowa z panią Sylwią dała równie pozytywne odczucia. Panie Robercie, stokrotne dzięki za pomoc i rzeczową garść informacji. I brawa za blog, przystępnie napisany, po prostu po ludzku. Dziękujemy

    • Dziękuję Pani Magdo za miłe słowa i cieszę się, że mogłem wyjaśnić Państwu kilka rzeczy. Na szczęście mąż pytał o sprawy MDM-u, które doradca powinien raczej znać na pamięć, więc nie musiałem korzystać ze ściąg – zwłaszcza, że dzwoniąc złapał mnie akurat w sklepie na wieczornych zakupach :). Pozdrowienia dla Pani i męża.

  10. Dzień dobry Panie Robercie!
    Proszę mnie uświadomić jak Pan może 🙂 jaką dostaniemy dopłatę do domu w MdM. W chwili obecnej ustawy i jak już weźmiemy pod uwagę nowelizację bo już chyba raczej nic się nie zmieni.
    Więc trochę danych:
    – miasto woj. Wrocław
    – dom (szeregówka) – 99m2
    – wartość domu 380 tyś. zł
    – rodzina wielodzietna (3 dzieci)
    – lokalizacja domu: województwo dolnośląskie (z pominięciem wskazanych w pkt 1.1 i pkt 1.2), gmina nie sąsiaduje z gminą miejska Wrocław.
    ——————————————
    Kolejne dwie rzeczy:
    – Posiadamy z żoną 1/8 własności (działka 330m2 z domkiem z lat 60) + 5/8 w umowie dożywocia.
    Z tego co już czytałem nie zabrania to nam wziąć kredyt MdM ?
    – Mamy z żoną mieszkanie w innym województwie w TBS. Jak Pan zapewne się orientuje jest to forma umowy najmu (mieszkanie jest de facto na żonę bo to ona podpisywała umowę jak jeszcze się nie znaliśmy).
    Nigdzie nie mogę znaleźć jakiegoś wzoru aby samemu wyliczyć.
    Z góry dziękuje.

    • Dzień dobry, a właściwie to już dobry wieczór 🙂 Śmiało można do mnie po imieniu.
      Wzór na wyliczenie dopłaty MDM podałem w powyższym wpisie, na końcu tekstu. Co do tej konkretnej sytuacji:
      50 mkw (bo obecnie do takiej powierzchni jest dopłata) mnożymy przez wskaźnik przeliczeniowy (3675,50 PLN dla dolnośląskiego poza Wrocławiem i gminami sąsiadującymi) i z tego wyliczamy 15%, bo posiadacie trójkę pociech.

      Dopłata wyniesie więc:
      50 x 3.675,50 x 15% = 27.566,25 PLN

      Po nowelizacji ustawy Mieszkanie dla Młodych dofinansowanie będzie w wysokości 30% (dla trójki dzieci) oraz do 65 mkw powierzchni. Jeżeli w międzyczasie nic się nie odmieni naszym politykom, to dopłata wyniesie:

      65 x 3.675,50 x 30% = 71.672,25 PLN

      Udziały w nieruchomości nie stanowią przeszkody w uzyskaniu dopłaty MDM.
      JEDNA UWAGA
      Nie wiem, czy kupujecie dom na rynku pierwotnym czy wtórnym? Skoro pytasz o dopłatę przy obecnych przepisach i przyszłych, to rozumiem, że jednak chodzi o rynek pierwotny. Jeżeli jednak się mylę i jest to dom z rynku wtórnego (po zmianach ustawy będzie taka możliwość) to cena 380.000 nie zmieści się w limicie. Pozdrawiam

Dodaj komentarz

Your email address will not be published.

*

inne w kategorii kredyt hipoteczny

do góry strony