Jak uzyskać korzystny kredyt hipoteczny

Zasady, które pomogą Ci uzyskać korzystny kredyt hipoteczny – część I

doradcy kredytowi/kredyt hipoteczny/zasady zaciągania kredytu

W pierwszej części skoncentruję się na oczywistych oczywistościach, jak mawiał klasyk… Dla mnie jest to oczywiste i proste, bo analizuję kredyty hipoteczne i doradzam Klientom od 15 lat. Jednak, jak rozmawiam z osobami lub czytam fora kredytowe – okazuje się, że dużo osób nie zdaje sobie z tego sprawy. Pytania typu: gdzie najlepszy kredyt hipoteczny? jaka najlepsza firma doradztwa finansowego? spowodowały, że chciałbym Wam kilka rzeczy uświadomić. Jeżeli przyjmiecie te zasady będzie Wam łatwiej przy poszukiwaniu najlepszego dla Was kredytu hipotecznego. Unikniecie niepotrzebnych kosztów i nikt nie naciągnie Was na bezsensowne wydatki. Wiele stereotypów i panujących opinii czasami przysłania nam faktyczny obraz i kieruje nas na błędne myślenie. Wtedy nie dostrzegamy ważnych rzeczy lub nie szukamy lepszych rozwiązań, bo traktujemy coś za pewnik i uważamy, że tak musi być. Wcale nie musi.

Nie ma czegoś takiego, jak najlepszy kredyt hipoteczny

Chodzi mi o pojęcie ogólne: najlepszy kredyt hipoteczny dla wszystkich lub chociażby dla połowy z Was. Ty masz inne oczekiwania niż druga osoba. Masz tyle i tyle lat, inny bagaż życiowych doświadczeń, inaczej oceniasz i kalkulujesz różne rzeczy. Dla Ciebie najlepsza oferta będzie w banku X, a dla drugiej osoby w banku Y, ktoś trzeci jeszcze wybierze kredyt w banku Z. I każdy z Was powie, że wybrał najlepszą opcję.

Tak, jak z najlepszym samochodem. Ty wybierzesz Ferrari, ktoś inny Bentleya. Zdarzą się też osoby, dla których najlepszy jest Fiat lub Ford. Ja wybrałbym kultowego:

Dlatego nie bierz sobie zbyt mocno do serca rankingów kredytowych (poruszałem ten temat w Rankingi kredytów hipotecznych), choć bywają pomocne. Posłuchaj opinii osób, które brały już kredyt, ale nie sugeruj się zbytnio nimi i sprawdź inne, ponieważ:

Super oferta dla sąsiada, cioci czy znajomego wcale nie musi być najlepsza dla Ciebie

Nie należy do końca sugerować się opiniami innych, choć są one przydatne i nie powinniśmy ich ignorować. Po pierwsze może się okazać, że zaciągali oni kredyt kilka kilkanaście miesięcy temu i obecnie na rynku są dużo lepsze oferty. Wiele razy widziałem sytuacje, w których oferta banku, jakiś czas temu jedna z najlepszych na rynku, dziś nie mieści się nawet w granicach przyzwoitości. Zazwyczaj dotyczy to promocji.

Po drugie może są w innym wieku, mają inne dochody, mieli inny wkład własny, co mogło wpłynąć na warunki ich kredytu, których ty nie uzyskasz lub wręcz przeciwnie otrzymasz lepsze w innym banku.

Po trzecie… Każda osoba patrzy też przez inny pryzmat i pod innym kątem rozpatruje atrakcyjność kredytu. Jednym zależy na wcześniejszej spłacie kredytu, innym na niższej racie (osoby starsze mogą wybrać droższy kredyt w zamian za dłuższy okres kredytowania), jeszcze inni wolą wyższą ratę, ale bez żadnych kosztów początkowych, prowizji czy ubezpieczeń.

Porównując oferty sprawdzaj wszystkie koszty

Największym kosztem kredytu hipotecznego są odsetki od tego kredytu. Amen. Przykro byłoby jednak, gdybyś pominął inne opłaty, których może się sporo nazbierać. Nawet, jeżeli nie są wysokie, to po co przepłacać? Szanuj ciężko zarobione pieniądze. Ja szanuję pieniądze moich Klientów, oni tym bardziej powinni szanować swoje.

tani kredyt hipoteczny

Jak koszty mogą wpłynąć na cenę kredytu hipotecznego? Poniżej przedstawię Wam koszty skrajne (najlepsze i najdroższe) z różnych banków, z którymi zetknąłem w ciągu ostatnich kilku miesięcy. Być może znajdą się na rynku nawet większe skrajności. Ja piszę tylko o ofertach, które osobiście analizowałem i które „wpadły” mi w ręce w ostatnich miesiącach.
Poniższa tabelka powinna dać do myślenia. Koszty wyliczyłem dla kredytu hipotecznego zaciągniętego na okres 30 lat w wysokości 300.000 złotych.

Rodzaj kosztu
Najtaniej
Najdrożej
Odsetki od kredytu za 30 lat
155.332
250.433
Opłaty za konto za 30 lat
0
9.000
Opłaty za kartę kredytową za 30
lat
0
1.800
Opłaty za przyznanie kredytu
(prowizja banku /ubezpieczenia)
0
45.000
Ubezpieczenie niskiego wkładu
własnego za cały okres obowiązywania
1.239
7.622

 

Szukasz dobrego kredytu – zacznij od dobrego doradcy

Patrząc na różnice w ofertach we wcześniejszej tabeli, chyba każdy teraz nie ma wątpliwości ile może zyskać lub stracić. Być może większość z Was tych najgorszych skrajności nie doświadczy (trzymam kciuki), ale do ideału też możecie się nie zbliżyć.

Będzie to zależało od sytuacji dotyczącej Waszej sytuacji osobistej, zdolności kredytowej, kwoty kredytu itp. Część najlepszych ofert będzie poza Waszym zasięgiem ze względu na wymogi banków. Ale pocieszę Was, że bardzo dużo będzie zależało od Waszej czujności i wyboru doradcy kredytowego. Jeżeli traficie do osoby kompetentnej i rzetelnej – zrobi wszystko, żeby „wycisnąć” maksimum korzyści dla Was. Bez względu czy pracuje w banku czy jest doradcą finansowym. Pisałem o tym w Doradcy Kredytowi – Fakty i Mity oraz Dobry doradca kredytowy – na co możesz liczyć.

Dziwię się, że sporo osób nie poświęca należytej uwagi i staranności w wyborze dobrego doradcy kredytowego. Szukając mechanika samochodowego pytamy się na lewo i prawo o polecenia, sprawdzamy fora internetowe, szukamy opinii. W przypadku innych fachowców również. A w przypadku doradców??? Hmm, bywa z tym różnie, nawet śmiem twierdzić, że kiepsko.

A przecież naprawiając auto możemy przepłacić 500, 800… niech będzie 1.000 złotych. A ile możemy przepłacić na kredycie hipotecznym? Odpowiedź w tabeli powyżej.

20 Komentarzy

  1. W Polsce doradcy finansowi nie pobierają opłat od klientów, a szkoda. Człowiek idzie do pierwszego lepszego doradcy. Jeśli miałby zapłacić to 100 razy by się zastanowił, gdzie do jakiego doradcy pójść.

    PS; te 45 tys. opłat czyli 15% kredytu to szczyt opłat i tylko jeden możliwy bank 😉 w tamtym roku też coś podobnego refinansowałem klientce, kredyt był niecałe 150 tys. z czego prowizja 3% i ubezpieczenie na 10%. Najpierw myślałem, że to jakaś szybka gotówka, ale to był hipoteczny. Na szczęście już ograniczyli opłaty 🙂

    • Gdyby doradcom musieli zapłacić to poszliby bezpośrednio do banku, a tam wtedy bankowcy wciskali by ubezpieczenia po 10% 🙁

  2. Gdy patrzy się tylko na ratę to później szok.
    PS: Anonimowy – Alior dawał już nie daje 🙂 Wchodzi rekomendacja właśnie związana z ubezpieczeniami do kredytów. Banki już tak łatwo nie będą wciskały ludziom kitu.

    • Tak, w Łodzi znam bardzo dobrego doradcę kredytowego. Co ciekawe kiedyś był analitykiem, który opiniował wnioski kredytowe, a to bardzo rzadkie doświadczenie u doradców i jednocześnie bardzo się przydaje. Z czystym sumieniem mogę go polecić.

      Natalio publicznie nie podaję danych do doradców. Napisz proszę do mnie maila lub zadzwoń. Namiary do mnie menu „Kontakt”.
      Również pozdrawiam.

  3. Witam, jestem z mężem przed budową wymarzonego domu. Szukamy kredytu hipotecznego. ale niestety ciężko na własną rękę. Czy poleci pan Doradcę w Lubelskim?
    Wiola

    • Witaj Wiolu,
      Przesłałem kontakt do zaufanego doradcy kredytowego w Lublinie na maila.
      PS: Śmiało można do mnie po imieniu 🙂

    • Witaj Edyto,
      Wysłałem Tobie na maila kontakt do dobrego doradcy kredytowego z Warszawy.
      Również pozdrawiam

  4. Po swoich nie udanych rozmowach z dwoma doradcami, okazało się, że po 30 minutach szukania wpisywania w kalkulatory intenretowe znalazłem lepsze opcje, do tego w banku bez odnoszenia się do tych ofert dostawałem lepsze niż przez nich deklarowane. Szukam doradcy co mi pomoże a nie doda kłopotu aby sprawdzać jeszcze raz to co on mówi. Jestem z Krakowa, nie widzę w kontakcie gdzie Pan działa ale jak nie tu to proszę chociaż o kontakt do kogoś lokalnie.
    Dziękuję i pozdrawiam

Dodaj komentarz

Your email address will not be published.

*

inne w kategorii doradcy kredytowi

do góry strony