Jak uzyskać korzystny kredyt hipoteczny

Najlepszy kredyt hipoteczny

kredyt hipoteczny/ranking kredytów hipotecznych
najlepszy kredyt hipoteczny

Opisując zasady, które powinniście sobie wziąć do serca szukając najlepszego kredytu hipotecznego (Zasady, które pomogą Ci uzyskać korzystny kredyt hipoteczny Część I oraz Część II) napisałem, że nie ma czegoś takiego jak najlepszy kredyt hipoteczny w ogólnym znaczeniu, dla wszystkich.

Może być najlepszy kredyt hipoteczny dla Kowalskiego, najlepszy kredyt hipoteczny dla Nowaka, ale dla każdego z nich niekoniecznie będzie to ten sam bank – bo każdy z nas ma inne priorytety i oczekuje czegoś innego od kredytu hipotecznego.

Najlepszy kredyt hipoteczny czyli…

Można jednak określić cechy, jakie powinien spełniać kredyt hipoteczny, żeby można go było nazywać najlepszym kredytem hipotecznym.

To co poniżej napiszę możecie potraktować, jako moje subiektywne przemyślenia. Przemyślenia osoby, która kredytami hipotecznymi zajmuje się od 15 lat i która naprawdę widziała już w życiu dużo różnych sytuacji na linii bank – kredytobiorca: prostych, skomplikowanych, dramatycznych, dziwnych, a czasami zabawnych.

Pierwsza pozycja powinna być priorytetem dla każdego z Was. Resztę pozycji starałem się ułożyć według istotności i ważności z punktu widzenia zaciągania kredytu hipotecznego, choć podkreślam – każdy z Was kochani, może mieć inne priorytety. I każdy z Was musi sobie odpowiedzieć co dla niego jest najważniejsze.

Wasze bezpieczeństwo, czyli wysokość raty kredytu hipotecznego

To bezapelacyjnie numer 1. Pewnie myśleliście, że marża kredytu hipotecznego będzie na pierwszym miejscu. Wszędzie można przecież przeczytać, że marża kredytu i co jest z nią związane – oprocentowanie kredytu, to najważniejszy parametr, który ma wpływ na koszt kredytu hipotecznego (o marży pisałem w Marża banku przy kredycie hipotecznym) Zgoda. Ale moim skromnym zdaniem nie to jest najważniejsze. Zawsze patrzcie na ratę kredytu. Możecie uzyskać tani kredyt, które nie będzie bezpieczny. Przykłady? Proszę bardzo.
Przykład 1
 
Pekao
Alior Bank
Kwota kredytu
250.000
250.000
Marża banku
1,59%
2,4%
Oprocentowanie kredytu
3,27%
4,08
Prowizja
1,59%
2%
Okres kredytowania
8 lat
18 lat
Wysokość raty
2.963 PLN
1.635 PLN

 

W sporej części banków kredyt musi być spłacony do 70 roku życia (np. wspomniany Pekao, Deutsche Bank, mBank, ING, BOŚ, Eurobank). Myślicie, że osoba, która ma 62 lata zdecyduje się na okres kredytowania 8 lat i wybierze któryś z tych banków? Może zdecyduje się na Alior Bank, gdzie kredyt musi być spłacony do 80 roku życia? Kredyt w Pekao jest dużo tańszy od Alior Banku, ale rata zabija…

Przykład 2
Tym razem weźmy pod uwagę osobę młodą, dla której nie ma ograniczeń związanych z wiekiem, ale która nie posiada zbyt dużo wkładu własnego, tylko minimalne wymagane 10% plus trochę na zapłacenie prowizji do banku, notariusza itp.

BPH
mBank
Cena zakupu
300.000
300.000
Okres kredytowania
30 lat
30 lat
Marża banku
0,85%
3,28%
Oprocentowanie kredytu
2,53%
4,08%
Wymagane środki własne
Wymagany wkład własny
60.000 (20%)
30.000 (10%)
Prowizja/ubezp. do zapłacenia
12.000 (5%)
3.780 (1,4%)
Razem
72.000
33.780

Znowu dylemat. Ile osób zdecyduje się na kredyt w BPH, który daje super warunki, ale wymaga dużego wkładu własnego i pobiera wysoką prowizję? Oczywiście mając odpowiednią zdolność kredytową, można zaciągnąć dodatkowe kredyty gotówkowe lub zapożyczyć się u rodziny i uzbierać 72.000 złotych. Później spłacać kilka kredytów. Tylko czy jest to bezpieczne rozwiązanie?

Mam nadzieję, że teraz rozumiecie już dlaczego na pierwszym miejscu napisałem, że najważniejsze jest bezpieczeństwo, które w głównej mierze zależy właśnie od wysokości raty kredytu hipotecznego lub rat innych zobowiązań (w drugim przypadku założyliśmy, że zaciągamy dodatkowy kredyt).

Inne ważne parametry najlepszego kredytu hipotecznego

Teraz dopiero mogę napisać o innych parametrach najlepszego kredytu hipotecznego, które należy rozważać porównując oferty w poszczególnych bankach. I tu na pierwszym miejscu będzie marża banku. Tak więc kolejne istotne parametry to:
  • Marża banku i oprocentowanie kredytu hipotecznego.
  • Koszty okołokredytowe – prowizja, ubezpieczenia do kredytu, opłata za konto osobiste czy kartę kredytową do kredytu.
  • Opłaty związane z wcześniejszą spłatą czy nadpłatą kredytu.
Powyższe punkty omawiałem w symulacja kredytu hipotecznego,  dlatego nie będę się powtarzał. Warto też zwrócić uwagę na inne istotne sprawy, które być może dla części z Was będą równie istotne:
Rozliczanie przez bank budowy domu czy remontu – to ważna kwestia, wiedzą to doskonale osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny na  budowę domu – niektóre banki potrafią być bardzo męczące przy rozliczaniu transz lub wymyślać dziwne rzeczy. W takich sytuacjach budowa stoi w miejscu, bo Ty walczysz z dokumentami lub tłumaczysz się przed bankiem, który ma problem z pozytywnym zweryfikowaniem robót budowlanych, albo w trakcie budowy planujesz niewielkie modyfikacje, które bankowi ciężko przełknąć… Tu już musicie zdać się na doświadczenie Waszych doradców kredytowych. Oni doskonale wiedzą, jak w poszczególnych bankach to wygląda, w których można obie na coś więcej pozwolić, a które są sztywne jak kij od szczotki…
Obsługa posprzedażowa – tego też nikt z Was nie wie na etapie składania wniosku o kredyt hipoteczny. Ja sam, jako klient banków czy jako doradca kredytowy, na co dzień rozmawiam z wieloma osobami pracującymi w bankach czy firmach pośrednictwa finansowego. Mam mieszane uczucia. Są ludzie, z którymi rozmowa to czysta przyjemność i widać, że im zależy najważniejsze – znają się na tym, co robią. Czasami jednak  też trafiam na człowieka, który ma zielone pojęcie na temat swojej pracy i co gorsze, ma totalną „zlewkę” na wszystko.

Na koniec trochę przekornie, ale przedstawię Wam na najlepszy kredyt hipoteczny. The winner is…

kredyt nr 1

To jest obecnie w Polsce najlepszy kredyt hipoteczny:

Marża banku
0,7%
Taką marżę daje BPH, dla kredytu hipotecznego na 15 lat, jeżeli posiadamy większy wkład własny, zdecydujemy się na drogie konto i kartę kredytową, oraz zapłacimy aż 5% prowizji
Prowizja
0%
Do uzyskania na przykład w ING (marża jest wtedy kosmiczna), PKO BP (skasują nas wtedy 3,25% za ubezpieczenie) czy Deutsche Bank (będziemy w zamian płacić składki na ubezpieczenia na życie lub inwestycje)
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
0
W mBanku nie pobierają. Oczywiście przy niższym wkładzie własnym jest wyższa marża kredytu.
Zdolność kredytowa
wysoko liczona
Tak, jak np. w Alior Banku czy ING, które obecnie najlepiej liczą zdolność kredytową
Okres kredytowania
elastycznie
Tak, jak na przykład w Alior Banku czy Bank Pocztowy, w których 50-latek uzyska kredyt hipoteczny na 30 lat
Produkty dodatkowe do kredytu
brak wymogu zakupienia
Niestety, żeby uzyskać korzystne warunki kredytu hipotecznego praktycznie w każdym banku coś musimy do kredytu dokupić: kartę kredytową, konto, różne ubezpieczenia itp.

4 Komentarzy

    • To zależy od wielu czynników: jaki wkład własny, MDM czy nie, czy zależy mi na szybkiej nadpłacie, ilości kredytobiorców, wysokości dochodów – od tego też może być uzależniona marża banku i wielu innych czynników. Bez wielu informacji trudno jest rzetelnie odpowiedzieć na to pytanie.

      Proszę o kontakt, postaram się pomóc. Namiary do mnie – zakładka kontakt.

Dodaj komentarz

Your email address will not be published.

*

inne w kategorii kredyt hipoteczny

do góry strony