Kredyt Hipoteczny: 3 teksty, które otwierają oczy

doradcy kredytowi/kredyt hipoteczny/zasady zaciągania kredytu

kredyt hipoteczny 3 teksty

Myślisz o kredycie hipotecznym, bo zamierzasz kupić swoje wymarzone M? Jak dużo już wiesz? Nie masz czasu szukać wszystkich niezbędnych informacji, żeby podjąć trafną decyzję? Decyzję, która w dodatku będzie rzutowała na Twoje finanse przez następne 20, 30 lat…

Poniżej przedstawię Wam 3 wybrane teksty, które naprawdę warto przeczytać. Dzięki nim zrozumiecie o co w tym wszystkich chodzi: jak podejść do kredytu hipotecznego, do doradcy kredytowego, do symulacji kredytu oraz na jakie koszty i „haczyki” zwracać uwagę.

3 teksty – sedno sprawy

Wiem, że żyjemy w „szybkich czasach”. I choć na blogu napisałem już ponad 30 tekstów, to dla tych którzy nie mają ładnych paru godzin wolnego czasu proponuję 3 teksty. Tylko 3 teksty i niecałą godzinę na ich przeczytanie. Te teksty, to podstawa, która baaaardzo pomoże Wam przy kredycie hipotecznym i otworzy oczy na temat. Mocno wierzę, że tak będzie.

Dla tych, którzy nie mają nawet godziny, też coś proponuję: 10 minut na przeczytanie

„tak wyróżnionych tekstów poniżej.”

To zaczynamy.

Jak działa kredyt hipoteczny

Jeżeli nigdy jeszcze nie miałeś do czynienia z kredytem hipotecznym proponuję zapoznać się z samym produktem – jak to działa? Raty równe czy malejące, wysokość raty, okres kredytowania – wcześniej czy później będziesz sam musiał podjąć decyzję. Co się stanie z ratami, kiedy nadpłacisz kredyt hipoteczny?

„Korzyścią w przypadku rat malejących jest fakt, że szybciej spłacamy kapitał i dzięki temu koszt zapłaconych odsetek będzie niższy.”

„Minusem przy ratach malejących jest większe obciążenie budżetu domowego, ponieważ początkowe raty są wyższe. Banki wymagają też wyższej zdolności kredytowej, liczą ją dla pierwszej najwyższej raty.”

„Po nadpłacie kredytu hipotecznego mamy zazwyczaj dwie możliwości: skrócenie okresu kredytowania (rata pozostanie bez zmian) lub pozostawienie dotychczasowego okresu kredytowania (wtedy rata kredytu hipotecznego obniży się).”

Zapraszam do przeczytania: Jak działa kredyt hipoteczny? To wszystko znajdziesz właśnie w tym artykule.

Doradca kredytowy

Właściwie po wejściu Ustawy o kredycie hipotecznym (weszła w życie niedawno , bo 22.07.2017) nie można już używać pojęcia doradca kredytowy. Pośrednik kredytu hipotecznego lub agent pośrednika, tak to się teraz nazywa. Napisałem doradca kredytowy, bo wiadomo o co chodzi i nie muszę nic wyjaśniać, bo przecież to tekst dla tych, co nie mają czasu 😉 Apropos o ustawie o kredycie hipotecznym wkrótce napiszę.

Doradcy Kredytowi – Fakty i Mity W tym tekście znajdziecie kilka stereotypów, które potwierdzam lub obalam. Osobiście uważam, że dobry doświadczony doradca kredytowy (ups… znowu doradca, zakazane słowo…. niech będzie ekspert finansowy) to podstawa. Bez względu czy jest pracownikiem banku czy pracownikiem firmy pośrednictwa finansowego. Jeżeli będziecie z nim szczerzy to efekty Waszej współpracy będą super, zobaczycie… nie tylko w trakcie załatwiania formalności kredytowych, ale także później po wypłacie kredytu.

„Poświęć trochę czasu na znalezienie kompetentnego doradcy kredytowego. To będzie najlepszy ruch w całej Twojej przygodzie z kredytem hipotecznym.”

„Jeżeli szukasz doradcy kredytowego nie patrz na nazwę firmy czy banku. Szukaj człowieka z imienia i nazwiska.”

„To tak jak z lekarzem. Jeżeli macie problemy zdrowotne, nie katar, takie bardziej poważniejsze, to czy szukając lekarza specjalisty pytacie się znajomy o nazwy szpitali? Nie, szukacie konkretnego dobrego specjalisty, nie ważne czy pracuje w renomowanej klinice, czy ma swój własny mały gabinet.”

Koszty kredytu hipotecznego

Dobry doradca kredytowy z pewnością zaproponuje Wam najlepsze oferty. Ale równie dobrze możecie sami pójść do banków i otrzymać symulacje kredytowe. Po 22 lipca 2017 (znowu Ustawa o kredycie hipotecznym się kłania) banki muszą przedstawić Wam oferty zgodnie z wytycznymi ustawy. Nazywa się to formularzami informacyjnymi ESIS. Nie mniej jednak w tekście Co powinna zawierać symulacja kredytu hipotecznego znajdziecie odpowiedzi na co zwracać uwagę.

Dla tych, co mają tylko 10 min czasu napiszę:

„Ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym znacząco podrażają kredyt, często wręcz decydują, czy kredytobiorca zdecyduje się na ofertę danego banku.”

„Nie można porównywać kredytu hipotecznego dla różnych okresów, bo wyżej oprocentowany kredyt, ale udzielony na dłuższy okres może mieć niższą ratę.”

„Dzięki rzetelnie przygotowanej symulacji i informacji o wszystkich kosztach kredytu będzie mogli podjąć optymalną decyzję. Jeżeli symulacje nie będą przygotowane rzetelnie to wybierzecie droższy kredyt lub (na szczęście) przekonacie się o wszystkich kosztach dopiero czytając umowę kredytową. Pytanie – czy będziecie mieli wtedy jeszcze czas, żeby zareagować i coś zmienić…”

To wszystko, co chciałem Wam przekazać. 3 teksty i trochę cytatów. 3 teksty w niecałą godzinkę spokojnie przeczytacie. Ale zauważyłem, że Ci co mają tylko 10 minut czasu, cytaty przeczytają właściwie w 5 min. Dlatego jeszcze kilka dorzucę 😉

To jeden z najważniejszych tekstów, który warto zapamiętać. Nie dotyczy bezpośrednio kredytu hipotecznego, więc nie znalazł się wśród trzech powyższych, ale może Wam zaoszczędzić sporo problemów. Dlatego dodatkowo go wyróżnię

Wpłacając zadatek na mieszkanie lekką ręką (często nie małe pieniądze) zadaj sobie pytanie: a co będzie, jak nie dostanę kredytu?

Zadatek przepada chyba, że wcześniej, przed podpisaniem umowy przedwstępnej pomyślimy, jak się zabezpieczyć. Więcej na ten temat znajdziecie w Zadatek, zaliczka – jak nie stracić oraz w Umowa przedwstępna a kredyt hipoteczny.

„Najlepszy kredyt hipoteczny to nie kredyt z najniższymi kosztami całkowitymi, a z bezpieczną dla Twojego budżetu ratą.”

Jak skalkulować bezpieczną wysokość raty znajdziecie w Ile powinna wynosić rata kredytu hipotecznego? Dla tych, którzy dziś nie biorą kredytu hipotecznego i mają kilka miesięcy czasu na zastanowienie się polecam test z pieskiem właśnie w tym artykule.

Dziś być może zarabiasz 5.000 netto, ale ile będziesz zarabiał za 2 lata? 8.000, czyli 3.000 więcej (podwyżki z całego serca Wam życzę), a może dużo mniej? Różne sytuacje i kryzysy w życie się zdarzają. Dlatego pamiętajcie, że

„rata kredytu hipotecznego ma być dla Was bezpieczna i dziś i jutro, bo kredyt hipoteczny będziecie spłacali przez wiele lat.”

Nie ma się więc co napinać na wysokie raty. Lepiej założyć wariant pesymistyczny, a jeżeli Wasza sytuacja finansowa będzie z roku na rok coraz lepsza – po prostu będziecie mogli nadpłacać kredyt. Nowa ustawa daje takie możliwości. Żaden bank po 3 latach nie może już pobierać opłat z tytułu spłaty czy nadpłaty kredytu hipotecznego. Więcej na ten temat plus przykłady znajdziecie w tekście Najlepszy kredyt hipoteczny. I pamiętajcie również:

„Dziś żyjemy w erze taniego pieniądza, mamy najniższe stopy procentowe. Jeżeli wzrosną to Twoja rata również.”

O ile wzrosną raty kredytów, jak stopy procentowe pójdą w górę? Jak to wyglądało na przestrzeni ostatnich 10 lat znajdziecie w Rata kredytu hipotecznego – wzrost to kwestia czasu.

I na koniec (obiecuję, że to już naprawdę koniec) dla tych, którzy jednak mają trochę więcej czasu warto zajrzeć do tekstu: Zasady, które pomogą Ci uzyskać korzystny kredyt hipoteczny część I oraz do części II.

Życzę Wam samych trafnych decyzji, nie tylko przy wyborze kredytu hipotecznego.

9 Komentarzy

  1. Witam,
    Planuję wziąć kredyt hipoteczny na dokończenie budowy domu i zastanawiam się, czy skorzystać z pomocy pośrednika czy jednak pochodzić po bankach i osobiście sprawdzić warunki. Ale zastanawia mnie rzetelność informacji uzyskiwanych bezpośrednio od banków.
    Pisze Pan o lipcowej zmianie ustawy dotyczącej doradców finansowych. Czy dobrze rozumiem, że teraz pracownik banku będzie musiał udzielić pełnej i wiarygodnej informacji o kredycie i nie będzie mógł niczego zataić, czy jednak jest możliwe że pewne „kwiatki” wyjdą dopiero w umowie? Bo w umowie wyspecjalizowany pośrednik będzie jeszcze mógł coś wychwycić, a ja raczej nie…

    • Witaj Gosiu,
      Ustawa o kredycie hipotecznym narzuca przekazanie kredytobiorcy formularza informacyjnego zawierającego najistotniejsze parametry kredytu hipotecznego oraz ewentualnych produktów dodatkowych. Dotyczy to zarówno pośrednika, jak też samego banku. Oprócz tego zawsze możesz poprosić o otrzymanie też wzoru umowy kredytowej.
      Co do „kwiatków” w umowie kredytowej – zawsze przed podpisaniem umowy poproś doradcę / pracownika banku o jej udostępnienie przed podpisaniem, żeby spokojnie ją przejrzeć. Część zapisów w umowie kredytowej zawsze wynika wprost z decyzji kredytowej. Osobiście uważam, że nie ma znaczenia czy bank czy pośrednik – najważniejsze, żeby trafić na kompetentną osobę. Po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym łatwiej będzie z informacjami o kosztach, ale trzeba je będzie sobie dokładnie podliczyć.
      Przy kredycie na budowę domu zwracaj też uwagę na kwestie rozliczeń, wypłaty, ilości poszczególnych transz, kontroli budowy itp.

  2. Dzień dobry,
    jestem tuż przed podpisaniem umowy kredytowej.
    Znam formalne warunki konieczne do uruchomienia środków z kredytu, ale po rozmowach sprzedający nieruchomość zasiał we mnie ziarno niepewności.
    Jak często się zdarza, że pomimo spełnienia wszystkich formalności (tj. przedstawienia wszystkich dokumentów) bank nie uruchomi środków? Czy to w ogóle jest możliwe? Czy na tym etapie możliwe jest odstąpienie przez bank od umowy? Czy przewidziane są maksymalne terminy na przelew środków? W nowej ustawie nie zauważyłam precyzyjnych zapisów na ten temat.
    Będę niezmiernie wdzięczna za informacje!

    • Dzień dobry Małgosiu,
      Zacznę od końca bo łatwiej 🙂 Banki określają czas w jakim terminie kredytobiorca powinien uruchomić kredyt. Zazwyczaj termin ten biegnie od dnia podpisania umowy kredytowej. I tak w niektórych bankach (najczęściej) jest to 90 dni od podpisania umowy. Rekordzistą jest chyba ING, w którym kredyt hipoteczny można wypłacić w ciągu 6 miesięcy od dnia podpisania umowy kredytowej.

      Terminy te są określone w umowie kredytowej. Jeżeli w określonym terminie nie uruchomisz kredytu – umowa wygasa. Czasami można aneksować umowę i wydłużyć termin. Mi się ostatnio zdarzyło, że mój Klient, który uzyskał kredyt hipoteczny w Pekao musiał wydłużyć termin na uruchomienie kredytu. Został podpisany aneks do umowy kredytowej i wydłużyliśmy termin. Klient musiał dostarczyć tylko część aktualnych dokumentów.

      Co do pierwszej części Twojego pytania. Mi się jeszcze nie zdarzyło (na kilka tysięcy przypadków), że po spełnieniu wszystkich wymaganych warunków bank odmówił wypłaty kredytu hipotecznego. Ale jak to mówią zawsze może być ten pierwszy raz… czyli teoretycznie może się zdarzyć sytuacja, że pomimo podpisania umowy kredytowej bank nie uruchomi środków. Patrząc z perspektywy sprzedającego 100% pewności nie ma. Np. śmierć kredytobiorcy, przez co nie zostanie podpisana dyspozycja uruchomienia kredytu. Banki często asekurują się też wpisując do umowy kredytowej różnego rodzaju zapisy, które teoretycznie mogą doprowadzić do wypowiedzenia umowy i nie wypłacenia kredytu. Jeżeli np. bank poweźmie informacje, że kredytobiorca podał we wniosku kredytowym informacje niezgodne z prawdą, przedstawił fałszywe zaświadczenia itp.

  3. Interesujący artykuł. Jestem osobą stale zabieganą i nie zawsze mam czas na czytanie długich niemerytorycznych tekstów, dlatego tak bardzo doceniam Pana tekst. W miarę krótki i zawierający bardzo ważne informacje. Dziękuję!

    • Jak jesteś osobą zabieganą, to lepiej nie bierz kredytu hipotecznego, bo potem będziesz musiał biegać dwa razy bardziej, żeby spłacić to, czego w pośpiechu nie doczytałeś.

  4. Czy jeżeli korzystam z usług doradcy kredytowego, to jego wynagrodzenie pokrywam osobiście, czy robi to bank, a może ten koszt jest pokrywany z prowizji?

    • Witaj Natalio,
      Firmy pośrednictwa finansowego mają podpisane umowy z bankami, na podstawie których otrzymują wynagrodzenie od banków.
      Korzystając z usług doradcy kredytowego nie płacisz mu za pośrednictwo, bank płaci.

      Banki różnie kalkulują koszty, które muszą zapłacić doradcom. Każdy bank ma inną politykę w tym zakresie. Bank płaci doradcy, bo nie musi wtedy płacić prowizji swojemu pracownikowi. Bank może też kalkulować prowizję dla doradcy z dochodów od kredytu: pobranej prowizji czy przyszłych odsetek, które od kredytu będzie płacił kredytobiorca.
      Nie zawsze jest tak, że bank część prowizji, którą zapłacił Klient przekazuje doradcy. Zdarza się bowiem, że prowizja od przyznanego kredytu wynosi zero, a doradcy i tak otrzymują wynagrodzenie od banków. W takich sytuacjach, kiedy Klient nie płaci prowizji, a bank rozlicza się z doradcą – banki kalkulują wynagrodzenie doradcy z przyszłych odsetek od kredytu.

      Zdarza się, że wynagrodzenie doradców (a nawet samych pracowników banków) kalkulowane jest w oparciu o sprzedane dodatkowe produkty. Wtedy im więcej różnych kosztownych produktów doradca czy pracownik banku „wciśnie” Klientowi tym jego wynagrodzenie będzie wyższe.

      Warto zawsze być ostrożnym i sprawdzać, czy dodatkowe produkty do kredytu faktycznie są niezbędne czy jest to tylko podyktowane chęcią wyższego wynagrodzenia, które chce otrzymać doradca lub pracownik banku. Oprócz tego banki, podobnie jak inne firmy często określają tzw. plany sprzedażowe dla swoich pracowników. Czasami proponowane nam dodatkowe produkty do kredytu nie muszą wcale wynikać z chęci wzbogacenia się doradcy/pracownika banku, tylko z „ciśnienia” na zrobienie planu 😉

Dodaj komentarz

Your email address will not be published.

*