Kredyt hipoteczny w ING

Od czasu do czasu będę też na blogu przedstawiał i porównywał oferty banków. Dziś ING Bank Śląski. ING ma bardzo ciekawą ofertę kredytową, zwłaszcza przy kwotach powyżej 200.000 zł.  Bardzo fajnie (czytaj: wysoko) liczy też zdolność kredytową. Osobiście uważam, że oferta jest niedoceniana zarówno przez klientów, jak i samych doradców kredytowych. Bez wątpienia barierą wejścia jest wymagany wkład własny. Wynosi on 20%, albo powiem inaczej: ING udzieli nam kredytu do 80% wartości nieruchomości. Pod tym kątem, ING zawsze należał do banków konserwatywnych, ale bynajmniej dla mnie nie jest to wada, po prostu taka polityka banku. Od stycznia 2015 ING uzależnia marżę kredytu hipotecznego tylko od kwoty kredytu, a nie od wkładu własnego, jak w większości banków.

Do wyboru mamy 3 warianty. Standardowy pomijam, bo i tak nikt go nigdy nie wybiera (prowizja + wysoka marża). Zostają więc dwa podstawowe warianty: kredyt hipoteczny z prowizją, która standardowo wynosi 1,8% i bez prowizji. Co ważne bez prowizji i żadnych innych ubezpieczeń zamiast prowizji – po prostu ZERO!

Jeżeli zdecydujemy się dodatkowo na ubezpieczenie (3 pakiety do wyboru, o których poniżej) dodatkowo bank obniży nam marżę kredytu o 0,1%. Ubezpieczenie musimy opłacać przez minimum 3 lata, później możemy zrezygnować nie tracąc obniżonej marży – żadnych haczyków, tak to działa. To wszystko dotyczy oczywiście kredytów  mieszkaniowych, czyli przeznaczonych na cel mieszkaniowy: zakup mieszkania, domu, remonty, budowę domu, wykup mieszkania czy refinansowania kredytu mieszkaniowego w innym banku. Jeżeli myślimy o kredycie konsolidacyjnym do podanych marż musimy doliczyć 1%, a w przypadku pożyczki hipotecznej doliczamy 1,5%. Przy pożyczka i konsolidacjach też funkcjonuje minus 0,1% za zakup ubezpieczenia.

Przy tych wariantach musimy założyć konto w banku (jest darmowe) i zasilać je kwotą 2.000 złotych. Co ważne, ING nie wymaga wpływu wynagrodzenia (w niektórych bankach taki właśnie jest wymóg) tylko zasilania konta. Możemy więc przelewać 2.000 z innego naszego konta lub poprosić np. ciocię… Później z powrotem możemy pieniądze przelać. Taki fajny wymóg banku może mieć znaczenie dla osób, które zarabiają mniej niż 2.000 i nie mogłyby go spełnić, gdyby chodziło o przelew pensji. A jak wspomniałem na początku ING bardzo fajnie liczy zdolność kredytową i może być ciekawą alternatywą dla osób zarabiających mniej niż 2.000 złotych.

Nie wspominam o kosztach wpisu hipoteki czy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, bo tego wymagają wszystkie banki.

Jak wspomniałem, decydując się na nieobowiązkowe ubezpieczenie możemy obniżyć marżę kredytu hipotecznego o 0,1%. ING posiada 3 różne pakiety ubezpieczeń: Pakiet Życie, Pakiet Standard oraz Pakiet Premium. Choć różnią się one ceną i to znacząco, to nie mają wpływu na większą czy mniejszą obniżkę marży. Zawsze zyskujemy tylko wspomniane 0,1%. W większości banków jest zazwyczaj inaczej, im droższy pakiet tym niższe marże. Koszt poszczególnych pakietów związany jest raczej z różnym zakresem ubezpieczeń.
Jeżeli chcesz po prostu zyskać niższą marżę, to wybierz najtańszy pakiet, nie ma sensu przepłacać. Jeżeli chce natomiast mieć dodatkową ochronę w zamian za wyższą cenę to musisz zastanowić się na jakiej ochronie zależy Ci najbardziej. Jaki zakres ochrony obejmują poszczególne pakiety?

Pakiet ŻYCIE – obejmuje tylko ubezpieczenie na życie. Jeżeli odpukać kredytobiorca umrze – towarzystwo ubezpieczeniowe spłaci pozostający kredyt (aktualnie pozostające saldo zadłużenia). Miesięczny koszt tego pakietu to 0,025% aktualnego salda kredytu na osobę (nie muszą ubezpieczać się wszyscy kredytobiorcy, żeby skorzystać z niższej marży może ubezpieczyć się tylko jedna osoba, np. ta, która więcej zarabia).

Pakiet STANDARD – oprócz ubezpieczenia na życie obejmuje również utratę stałego źródła dochodu. Miesięczny  koszt tej opcji wynosi 0,04% aktualnego salda kredytu.

Pakiet PREMIUM – obejmuje ubezpieczenie na życie, utratę stałego źródła dochodu, czasową lub całkowitą niezdolność do pracy, hospitalizację oraz poważne zachorowanie. Ten pakiet jest najdroższy i kosztuje miesięcznie 0,08% salda kredytu.

Ile faktycznie kosztują poszczególne pakiety? Co miesiąc składka ubezpieczenia maleje, ponieważ z każdą zapłaconą ratą maleje saldo kredytu. Podaję koszty ubezpieczeń dla 100.000 złotych kredytu. Jeżeli zaciągasz kredyt w wysokości 180.000 to pomnóż kwotę razy 1,8. Jeżeli zaciągasz kredyt na 300.000 to wystarczy pomnożyć składkę razy 3 itd. Podaję też sumę wszystkich składek za okres 3 lat (dla tych, którym zależy tylko na obniżce marży i nie będą kontynuować ubezpieczenia później) oraz za cały okres kredytowania, w tym przypadku 30 lat.

Czy ubezpieczenie się opłaca? Dla tych, którzy po prosto chcą się ubezpieczyć i zabezpieczyć rodzinę sprawa jest oczywista. Tańszą „życiówkę” na rynku trudno znaleźć. A co z tymi kredytobiorcami, którzy nie myślą o zabezpieczeniu rodziny, tylko o niższej marży? Czy warto wtedy zdecydować się na najtańsze ubezpieczenie na minimalny okres 3 lat, żeby mieć niższą marżę i niższe raty? Poniżej krótkie porównanie.

Symulacja dla kwoty kredytu 300.000 zł na 30 lat. Przyjęto Wibor 2,03%.

Po 3 latach rezygnujemy z ubezpieczenia i zostajemy z niższą marżą w wysokości 1,55% i niższą o 17 złotych ratą. Gdybyśmy w tym momencie chcieli go w całości spłacić kosztowałby nas więcej o 1.730 zł.

Kiedy więc niżej oprocentowany kredyt z ubezpieczeniem zacznie nam się „zwracać”? Trochę to potrwa. Dopiero po 110 miesiącach, czyli ponad 9-ciu latach. Tak to wygląda:

Po 110 miesiącach gdybyśmy spłacili kredyt koszty obu wariantów byłyby identyczne. W obu przypadkach wzięliśmy 300.000 złotych, a oddaliśmy do banku około 391.700 – czyli kredyt kosztował nas 91.700 złotych. Można to też wyliczyć w inny sposób, licząc same koszty kredytu, czyli odsetki, a nie pełne raty i kapitał:

Jak we wcześniejszej tabeli koszty kredytu w obu wariantach wyniosły nas w zaokrągleniu 91.700 złotych. Którą opcję więc wybrać? To proste, jeżeli zamierzasz spłacać kredyt dłużej niż 110 miesięcy (ponad 9 lat) to wybierz opcję z ubezpieczeniem. Po 110 miesiącach zaczniesz zyskiwać na niższym oprocentowaniu i niższej racie. Jeżeli natomiast jesteś pewny już dziś, że kredyt spłacisz szybciej, albo go zrefinansujesz w innym banku, to tańsza opcja, ale z ubezpieczeniem nie zdąży na siebie zarobić. Ale jest też druga strona medalu… przez 3 lata chroni Cię ubezpieczenie na życie. Wybór należy do Ciebie.

Nie byłbym sobą, gdybym nie porównał kredytu z tą dużą marżą 2,2%. Czy w ogóle jest sens rozważać taki drogi kredyt hipoteczny? Oczywiście, że jest. Tak się składa, że ostatnio analizowałem podobną opcję dla 2 klientów i nie wierzyli, że opcja z tak wysoką marżą jest dla nich najkorzystniejsza. Jedno małe wyjaśnienie: jeden i drugi klient kupował nową nieruchomość i po przeprowadzce zamierzali sprzedać stare mieszkanie i spłacić kredyt. Dali sobie na to rok, maksymalnie dwa.

Kredyt 150.000 zł na 30 lat, przyjęto Wibor na poziomie 2,03%.

Pominąłem opłatę za wcześniejszą spłatę, bo w obu wariantach jest identyczna. Co ciekawe, ten drogi pozornie kredyt (z jedną z najwyższych aktualnie na rynku marż dla kredytów hipotecznych) jest ciekawą opcją nawet w porównaniu z ofertami innych banków przy marżach niższych niż 1,8%.  Duże znaczenie ma też fakt, że w ING możemy nadpłacić w ciągu 3 lat jednorazowo bez opłat do 50% kwoty kredytu, a po 3 latach bank nie kasuje nas już nic. W kolejnych postach pokażę Wam, jak atrakcyjną alternatywą są kredyty hipoteczne bez prowizji , ale z wysoką marżą dla osób, które potrzebują gotówki na krótki okres, 2 – 3 lata. Jeżeli chcesz szybko spłacić kredyt w pierwszej kolejności zwracaj uwagę na koszty początkowe kredytu (prowizje, ubezpieczenia) a nie marżę.

ING ma również w swojej ofercie kredyty hipoteczne dla osób, które są już klientami ING Banku, a ich dochody lub majątek kwalifikują ich do segmentu typu VIP. Tacy Klienci mogą liczyć na jeszcze lepsze warunki kredytowe. Bank rozróżnia 3 typy takich osób:

Personal Banking – posiadają w banku aktywa w wysokości co najmniej 150.000 złotych lub regularne wpływy na konto w ING co najmniej 10.000 zł,

Private Banking – aktywa w ING minimum 500.000 zł,

Wealth Management – aktywa w w ING co najmniej 2 mln (tacy chyba już nie biorą kredytów :)…)

A jaką dla takich osób ofertę kredytową proponuje bank?