W końcu postanowiłem przygotować Wam wpis o zdolności kredytowej. Różne dochody, różna ilości osób w rodzinie. Powiem szczerze, że nie przepadam za tego typu wpisami: mało tekstu, a dużo czasu zajmuje „wklepywanie” danych do kalkulatorów bankowych, żeby to wszystko policzyć. Zwłaszcza, że postanowiłem Wam pokazać zdolność kredytową w trzech bankach. W tych, które są dość często wybierane wśród osób szukających kredytu hipotecznego.
Dlaczego kilka banków, a nie jeden? Żebyście mieli ogólny pogląd, na co możecie liczyć przy Waszych zarobkach. Jak zauważycie, przy niektórych parametrach jest dość spory rozrzut zdolności kredytowej między bankami. Pokazuję Wam trzy banki, ale w pozostałych bankach ta zdolność kredytowa może się różnić. Może być trochę mniejsza lub trochę większa od tej, którą wyliczyłem. Wyliczanki dla wszystkich banków to żmudna praca. Nie chciałem też tego jakoś uśredniać, czy podać dane tylko z jednego banku, bo to zamazuje obraz sytuacji.
Dlaczego zamazuje? Zobaczcie przykład.
2 osoby z dochodami 15.000 netto. Zdolność w zależności od banku: 1.120.000, 1.021.000 i 752.000 PLN. Biorąc średnią z najwyższej i najniższej wartości wpisałbym 936.000. Ktoś, kto szuka kredytu powyżej miliona pomyślałby, że nie ma szans. Lub też ktoś, kto zobaczyłby te 936.000 mógłby pomyśleć, spokojnie około bańki mogę dostać. A tu nagle patrzy na trzy zestawienia i widzi, że jest bank, który da mu jedynie 752.000. Ups… muszę to dokładnie zweryfikować. Właśnie… i na tym mi zależało. Żebyście mieli ogólny pogląd, ale jednocześnie zobaczyli różnice i poszli do doradcy i dokładnie zweryfikowali sobie swoją własną zdolność kredytową.
Ale, ale, ale…
Zawsze jest jakieś ale… Jak to mówią: diabeł tkwi w szczegółach. Licząc zdolność kredytową przyjmowałem różne dochody netto. Większość banków bierze średnią z 6 miesięcy, są takie, które liczą z ostatnich 3 miesięcy lub nawet z ostatnich 12 miesięcy. Jeżeli np. 2 miesiące temu mieliście podwyżkę i zarabiacie teraz 5.000 netto, a wcześniej zarabialiście 4.000 to pensje z 6 miesięcy (4.000, 4.000, 4.000, 4.000, 5.000, 5.000) nie dadzą Wam średniej 5.000.
Jeżeli macie umowę o pracę na czas określony, to niektóre banki też Wam obetną te przykładowe 5.000 do poziomu np. 80% czyli 4.000. Jeżeli umowa na czas określony kończy się np. za 3 miesiące to niektóre banki zamiast przykładowego dochodu 5.000 netto przyjmą… no właśnie wiecie ile przyjmą? Przyjmą całe okrągłe zero! Bo na przykład wymagają, żeby na dzień składania wniosku o kredyt hipoteczny umowa na czas określony nie kończyła się szybciej niż za pół roku.
Przy działalności gospodarczej to jeszcze inaczej wygląda. Dochód netto to nie jest kwota, na jaką wystawiacie fakturę. Trzeba odjąć koszty, ZUSy i podatki. A jak firmę prowadzicie krótko, to też bank przyjmie zero. To jest jednak temat na osobny wpis. Nie będę się rozpisywał, jak wyliczane są dochody, na podstawie których banki weryfikują zdolność kredytową. Powyższe to taka zajawka, żebyście byli świadomi i zgłębili temat własnej zdolności kredytowej u doradcy kredytowego. Każdy ma inną sytuację, ma też zobowiązania, raty, karty kredytowe – to wszystko wpływa na zdolność kredytową. Dlatego nic nie zastąpi spotkania z doradcą kredytowym. Jeżeli nie macie zaufanego specjalisty, napiszcie / zadzwońcie do mnie – znam wielu kompetentnych i doświadczonych doradców w różnych miejscowościach. Z przyjemnością przekażę Wam kontakt do zaufanego i dobrego fachowca.
A teraz już tabelki, liczy itp. czyli to co liczyłem przez ostatnie kilka godzin 😊
Zdolność kredytowa dla singla
| Dochód netto | Bank 1 | Bank 2 | Bank 3 |
| 3000 | 129 000 | 141 000 | 153 000 |
| 4 000 | 242 000 | 201 000 | 226 000 |
| 5 000 | 354 000 | 326 000 | 283 000 |
| 6 000 | 448 000 | 396 000 | 339 000 |
| 7 000 | 523 000 | 465 000 | 396 000 |
| 8 000 | 597 000 | 535 000 | 453 000 |
| 10 000 | 747 000 | 673 000 | 542 000 |
Zdolność kredytowa – para / małżeństwo
| Dochód netto | Bank 1 | Bank 2 | Bank 3 |
| 6 000 | 323 000 | 312 000 | 301 000 |
| 8 000 | 548 000 | 423 000 | 401 000 |
| 10 000 | 747 000 | 673 000 | 566 000 |
| 12 000 | 896 000 | 812 000 | 679 000 |
| 15 000 | 1 120 000 | 1 021 000 | 752 000 |
| 20 000 | 1 494 000 | 1 368 000 | 961 000 |
Rodzina 2+1
Tu jedna uwaga. Nie wszystkie banki przy liczeniu zdolności kredytowej akceptują świadczenie wychowawcze 800+. To dodatkowy dochód, który potrafi znacząco zwiększyć zdolność w porównaniu do banków, które 800+ nie akceptują. Różnica jest znacząca, kiedy posiadamy więcej dzieci. W moich wyliczeniach Bank nr 3 takiego świadczenia nie uznaje.
| Dochód netto | Bank 1 | Bank 2 | Bank 3 |
| 7 000 | 337 000 | 354 000 | 268 000 |
| 8 000 | 450 000 | 448 000 | 366 000 |
| 10 000 | 675 000 | 683 000 | 566 000 |
| 12 000 | 900 000 | 843 000 | 679 000 |
| 15 000 | 1 180 000 | 1 051 000 | 752 000 |
| 20 000 | 1 554 000 | 1 399 000 | 961 000 |
Rodzina 2+2
| Dochód netto | Bank 1 | Bank 2 | Bank 3 |
| 7 000 | 291 000 | 270 000 | 165 000 |
| 8 000 | 403 000 | 377 000 | 262 000 |
| 10 000 | 629 000 | 591 000 | 523 000 |
| 12 000 | 854 000 | 799 000 | 679 000 |
| 15 000 | 1 192 000 | 1 075 000 | 752 000 |
| 20 000 | 1 613 000 | 1 423 000 | 961 000 |
10 komentarzy
Witam! Jak mam kartę kredytową na 10 tyś, ale z niej nie korzystam to ma znaczenie dla banku, czy lepiej ją zlikwidować przed wzięciem kredytu?
Witaj Sylwiu,
Każde zobowiązanie bankowe ma wpływ na zdolność kredytową. Karta kredytowa również. Nawet jeżeli nie korzystasz z limitu przyznanego na karcie, to mimo wszystko będzie to miało wpływ na zdolność kredytową – obniży Twoją zdolność.
Co do zamknięcia karty kredytowej przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego – to zależy. Po pierwsze zamknięcie karty kredytowej to dość długi proces. W zależności od banku trwa 1-3 miesiące. Jeżeli nie spieszy Ci się z kredytem i wniosek będziesz składała za kilka miesięcy to OK. Jeżeli np. już chcesz złożyć wniosek kredytowy to bank nie zdąży zamknąć rachunku karty kredytowej – w takiej sytuacji lepszym rozwiązaniem może być np. obniżenie limitu na karcie z 10.000 do 1.000. Taki mały limit będzie miał już niewielki wpływ na zdolność kredytową.
I najważniejsza rzecz. Może się okazać, że z tym limitem 10.000 masz zdolność kredytową i nie ma potrzeby likwidować karty. Albo też warto tylko zmniejszyć limit. Najlepiej wcześniej porozmawiać z doradcą kredytowym, dokładnie ocenić zdolność kredytową i nie wykonywać niepotrzebnych ruchów.
A czy takie rzeczy jak abonamenty na tv czy komórke, raty za telefon, czynsz za mieszkanie, prąd itd bardzo zmieniają zdolność kredytową?
Witaj Pawle,
Czynsz za mieszkanie i media, abonamenty za TV czy telefony nie wpływają na zdolność kredytową z tego względu, że banki i tak „po swojemu” przyjmują pewne koszty standardowo. Nie ma znaczenia czy płacisz za telefon czy TV czy go nie masz, bank i tak przyjmie koszty życia i opłat standardowo wg swoich procedur.
Natomiast jeżeli płacisz raty za telefon, bo zaciągnąłeś kredyt bankowy, to taka rata będzie obniżała zdolność kredytową i będzie widoczna w BIK.
Witam, znasz może dobrego doradcę kredytowego w Lublinie i czy możesz kogoś nam polecić? Chcemy z żoną zacząć się budować i bez pomocy cieżko będzie przebrnąć przez te wszystkie bankowe przepisy.
Witaj Robercie,
W Lublinie znam i mogę z pełnym przekonaniem polecić dobrego doradcę kredytowego. Namiary wysłałem na maila, który podałeś przy pisaniu komentarza. Pozdrawiam i powodzenia przy budowie domu 🙂
Cześć! Przeczytałem kilka porad na towim blogu i jestem pod wrażeniem. Napisane jest tak, że nawet laikowi łatwo jest zrozumieć. Ostatnio męczy mnie jedna rzecz i stąd moje pytanie. Jesteś w stanie mi odpowiedzieć czy to możliwe.
Prowadzę firmę od 3 lat, własna działalność, żona umowa o prace na stałe z minimalną krajową. 2 dzieci. Chcemy kupić dom.
Byłem ostatnio w swoim banku gdzei mam konto firmowe (Santander) i powiedzieli mi, że możemy dostać 140 tyś kredytu.
W innym banku jak sprawdziłem możemy dostać około 700 tyś. Na razie byłem tylko w 2 bankach i nie wiem jak jest w innych. Ale stąd moje pytanie, czy możliwe żeby taka różnica była w bankach. Rozumiem gdyby to było 140 tyś i 200 tyś, ale nie aż tyle. Może coś źle policzyli? Bardzo mnie ciekawi, co możesz na ten temat powiedzieć. Jak popatrzyłem twoje dane w tym wpisie, to aż takich dużych różnic między bankami nie widać.
Pozdr!
Witaj Marcinie,
Dziękuję za miłe słowa o blogu 🙂
Po pierwsze – czy takie różnice są możliwe? Tak, są możliwe. Podałeś trochę istotnych informacji o sobie i jedna rzecz zwróciła moja uwagę: prowadzisz działalność gospodarczą. Nie przesądzam, ale z mojego doświadczania mogę powiedzieć z dużym prawdopodobieństwem, że te dwa banki inaczej policzyły Twój dochód z działalności gospodarczej. Nie znam szczegółów Twoich dochodów z działalności. Mogę jednak podejrzewać, że tak duża różnica może wynikać z np. z tego, że rozliczasz podatki ryczałtowo (składasz PIT 28). Wtedy najczęściej są tak duże różnice miedzy bankami.
W przypadku umowy o pracę, zwłaszcza na czas nieokreślony większość banków podobnie przyjmuje dochody. Przy działalności różnice między bankami są już znaczne. Teoretycznie przy tych samych PIT-ach jeden bank przyjmie dochód klienta w wysokości np. 10.000 a drugi np. tylko 2.000. A to później ma przełożenie na zdolność kredytową. Nie raz podczas liczenia zdolności kredytowej moim klientom jeden bank proponował np. 200.000 kredytu a inny np. 600.000. I często właśnie te różnice są przy działalności na ryczałcie.
Co do różnic w zdolności w moim wpisie. Nie są on na pierwszy rzut oka jakieś bardzo duże miedzy tymi trzema bankami, które analizowałem. Ale przy większej ilości osób w rodzinie zobacz proszę, że też są spore różnice: 1.192.000 a 752.000, 1.613.000 a 961.000.
Ja liczyłem zdolność kredytową przy konkretnych poziomach dochodów. Dochodów, które bank już zaakceptował. A przy działalności gospodarczej problem tkwi w tym, że jeden bank przyjmie Twój dochód do zdolności na poziomie np. 2.000 a drugi np. 10.000. I stad później tak duże różnice wychodzą. Napisałem zresztą o tym we wpisie w akapicie „Ale, ale, ale … „
Również pozdrawiam
No właśnie prowadzę działalność na ryczałcie, zgadłeś 😀 Wielkie dzięki za odpowiedź.
To nie kwestia zgadywania 😉 … człowiek już niejedno widział przez te wszystkie lata pracy.
A przy okazji dziękuję za ten komentarz – natchnął mnie, żeby zrobić kolejny wpis o kredytach hipotecznych przez pryzmat prowadzenia działalności gospodarczej.