Kredyt na Start a Bezpieczny kredyt 2%

Kredyt na Start zastąpi Bezpieczny kredyt 2%. Czy okaże się lepszą ofertą dla kredytobiorców? Postanowiłem porównać oba programy dopłat do kredytów hipotecznych.

Analizę oparłem na założeniach w projekcie ustawy, która jeszcze nie obowiązuje. Weźcie to pod uwagę, bo finalnie może się okazać, że sejm jakieś poprawki przegłosuje i dopłaty mogą się zmienić. Puki co, opieram się na zawartych w projekcie ustawy przepisach.

Założenia dla potrzeb analizy

Przyjąłem kredyt na 30 lat, bo większość z Was taki okres będzie wybierała. Podana na grafikach „rata standardowa” to rata przy zaciągnięciu kredytu w systemie rat malejących (bo tylko tak będzie można skorzystać z dofinansowania). I oczywiście chodzi o pierwszą ratę, tą najwyższą. Każda kolejna rata będzie odrobinę malała.

I najważniejsze. Do wyliczenia rat i dopłat przyjąłem dzisiejsze oprocentowanie jednego z największych banków, które wynosi 7,54% oraz aktualny wskaźnik średniej kwartalnej stopy procentowej, który od lutego 2024 wynosi 6,36%.

Który program dopłat do kredytów jest lepszy, gdyby oba programy były dziś dostępne? Zaczynamy liczenie…

Kredyt dla singla

Single z pewnością będą najbardziej poszkodowaną grupą w nowym programie Kredyt na Start. Dopłaty dla nich będą liczone tylko od kwoty kredytu 200.000 (dlatego na grafice pojawia się ta kwota). I jak zauważycie, nawet jak zaciągną większy kredyt, to i tak wysokość dopłaty się nie zmieni – będzie liczona tylko od 200.000.

W Bezpiecznym kredycie 2% (BK2%) mogli zawnioskować o 500.000 kredyt i od pełnej kwoty były liczone dopłaty. Dlatego też na grafice pojawia się kwota 500.000, czyli maksymalna możliwa do uzyskania w programie BK2%.

Singiel z dzieckiem

Teoretycznie to już nie singiel :). Ale dla potrzeb czytelności analizy tak go nazwałem. W gospodarstwie domowym są już 2 osoby, więc rośnie kwota, od której będą naliczane dopłaty. Przy kredycie na Start będzie to 400.000. Przy BK2% można było zaciągnąć maksymalnie 600.000. Stąd te dwie kwoty na grafice. Ponieważ dochodzi dziecko, będzie też niższe oprocentowanie, niższe o 0,5% punktu procentowego. O warunkach nowego programu pisałem tu: Kredyt na Start – warunki programu.

Małżeństwo / para bez dzieci

Para bez ślubu będzie mogła zaciągnąć wspólnie kredyt w ramach Kredyt na Start. To niewątpliwie duuuuuży plus nowego programu. Żeby być uczciwym w stosunku do Was zaznaczę, ze przy BK2% taka para bez wspólnych dzieci nie mogła liczyć na wspólny kredyt. Na grafice zaznaczyłem małżeństwo / para, bo chodziło mi po prostu o porównanie ofert dla 2 osób. Jak sobie porównacie, to w obu przypadkach dopłaty są do tych samych kwot, co przy singlu z dzieckiem (400 i 600 tys.). Przy BK2% warunki są identyczne, ale przy Kredycie na Start różnica jest już widoczna. Niby też są dwie osoby, ale nie ma dziecka, więc oprocentowanie, a co za tym idzie – dopłaty będą niższe przy dwóch dorosłych osobach niż przy singlu z dzieckiem.

Małżeństwo / para z dwójką dzieci

Im więcej osób w rodzinie tym bardziej wzrasta kwota kredytu, od której naliczane są dopłaty. Dodatkowo im więcej dzieci tym bardziej spada oprocentowanie i wzrasta dopłata. Wypadkową tych dwóch czynników są już naprawdę wysokie dopłaty do raty kredytu.

Rodzina 2+ 3 dzieci

[dopisano 02.05.2024] Otrzymałem kilka pytań o dopłaty dla rodzin wielodzietnych, dlatego dodam jeszcze jedno porównanie. Małżeństwa lub pary z 3 dzieci bądź więcej, będą mogły liczyć na maksymalne dopłaty w ramach nowego programu „Kredyt na start”. Dopłaty do rat kredytu będą dużo wyższe niż w przypadku BK2%. Po pierwsze 5 osobowa rodzina może liczyć na dopłaty do kwoty 600.000 kredytu (podobnie jak przy BK2%, dlatego podaję tu tylko jedną maksymalną kwotę), a ze względu na 3 dzieci – dodatkowo teoretycznie oprocentowanie wynosi 0%. Stąd kumulacja tych dopłat.

Obniżenie dopłat

Analizy dokonałem przy założeniu, że zmieścicie się w limitach, które narzuca Kredyt na start. Limity dotyczą dochodów oraz powierzchni użytkowej nieruchomości. Przekroczenie limitu powierzchni to 50 zł dopłaty w plecy za każdy 1 mkw przekroczenia.

Przekroczenie dochodów u singla bez dzieci to mniejsza dopłata o 50% przekroczenia. Czyli, jeżeli singiel przekroczy dochody o 1.000 zł netto, to dopłata spadnie mu 500 zł.

W przypadku pozostałych kredytobiorców przekroczenie limitu dochodów obniży dopłatę o 25% tego przekroczenia. Zerknijcie na poprzedni wpis – tam są szczegóły limitów.