Kredyt na Start zastąpi Bezpieczny kredyt 2%. Czy okaże się lepszą ofertą dla kredytobiorców? Postanowiłem porównać oba programy dopłat do kredytów hipotecznych.
Analizę oparłem na założeniach w projekcie ustawy, która jeszcze nie obowiązuje. Weźcie to pod uwagę, bo finalnie może się okazać, że sejm jakieś poprawki przegłosuje i dopłaty mogą się zmienić. Póki co, opieram się na zawartych w projekcie ustawy przepisach.
O założeniach programu dopłat do kredytów hipotecznych na podstawie projektu ustawy możecie przeczytać tutaj:
Kredyt na Start – jakie zasady?
Założenia dla potrzeb analizy
Przyjąłem kredyt na 30 lat, bo większość z Was taki okres będzie wybierała. Podana na grafikach „rata standardowa” to rata przy zaciągnięciu kredytu w systemie rat malejących (bo tylko tak będzie można skorzystać z dofinansowania). I oczywiście chodzi o pierwszą ratę, tą najwyższą. Każda kolejna rata będzie odrobinę malała.
I najważniejsze. Do wyliczenia rat i dopłat przyjąłem dzisiejsze oprocentowanie jednego z największych banków, które wynosi 7,54% oraz aktualny wskaźnik średniej kwartalnej stopy procentowej, który od lutego 2024 wynosi 6,36%.
Który program dopłat do kredytów jest lepszy, gdyby oba programy były dziś dostępne? Zaczynamy liczenie…
Kredyt dla singla
Single z pewnością będą najbardziej poszkodowaną grupą w nowym programie Kredyt na Start. Dopłaty dla nich będą liczone tylko od kwoty kredytu 200.000 (dlatego na grafice pojawia się ta kwota). I jak zauważycie, nawet jak zaciągną większy kredyt, to i tak wysokość dopłaty się nie zmieni – będzie liczona tylko od 200.000.
W Bezpiecznym kredycie 2% (BK2%) mogli zawnioskować o 500.000 kredyt i od pełnej kwoty były liczone dopłaty. Dlatego też na grafice pojawia się kwota 500.000, czyli maksymalna możliwa do uzyskania w programie BK2%.
Singiel z dzieckiem
Teoretycznie to już nie singiel :). Ale dla potrzeb czytelności analizy tak go nazwałem. W gospodarstwie domowym są już 2 osoby, więc rośnie kwota, od której będą naliczane dopłaty. Przy kredycie na Start będzie to 400.000. Przy BK2% można było zaciągnąć maksymalnie 600.000. Stąd te dwie kwoty na grafice. Ponieważ dochodzi dziecko, będzie też niższe oprocentowanie, niższe o 0,5% punktu procentowego. O warunkach nowego programu pisałem tu: Kredyt na Start – warunki programu.
Małżeństwo / para bez dzieci
Para bez ślubu będzie mogła zaciągnąć wspólnie kredyt w ramach Kredyt na Start. To niewątpliwie duuuuuży plus nowego programu. Żeby być uczciwym w stosunku do Was zaznaczę, ze przy BK2% taka para bez wspólnych dzieci nie mogła liczyć na wspólny kredyt. Na grafice zaznaczyłem małżeństwo / para, bo chodziło mi po prostu o porównanie ofert dla 2 osób. Jak sobie porównacie, to w obu przypadkach dopłaty są do tych samych kwot, co przy singlu z dzieckiem (400 i 600 tys.). Przy BK2% warunki są identyczne, ale przy Kredycie na Start różnica jest już widoczna. Niby też są dwie osoby, ale nie ma dziecka, więc oprocentowanie, a co za tym idzie – dopłaty będą niższe przy dwóch dorosłych osobach niż przy singlu z dzieckiem.
Małżeństwo / para z dwójką dzieci
Im więcej osób w rodzinie tym bardziej wzrasta kwota kredytu, od której naliczane są dopłaty. Dodatkowo im więcej dzieci tym bardziej spada oprocentowanie i wzrasta dopłata. Wypadkową tych dwóch czynników są już naprawdę wysokie dopłaty do raty kredytu.
Rodzina 2+ 3 dzieci
[dopisano 02.05.2024] Otrzymałem kilka pytań o dopłaty dla rodzin wielodzietnych, dlatego dodam jeszcze jedno porównanie. Małżeństwa lub pary z 3 dzieci bądź więcej, będą mogły liczyć na maksymalne dopłaty w ramach nowego programu „Kredyt na start”. Dopłaty do rat kredytu będą dużo wyższe niż w przypadku BK2%. Po pierwsze 5 osobowa rodzina może liczyć na dopłaty do kwoty 600.000 kredytu (podobnie jak przy BK2%, dlatego podaję tu tylko jedną maksymalną kwotę), a ze względu na 3 dzieci – dodatkowo teoretycznie oprocentowanie wynosi 0%. Stąd kumulacja tych dopłat.
Obniżenie dopłat
Analizy dokonałem przy założeniu, że zmieścicie się w limitach, które narzuca Kredyt na start. Limity dotyczą dochodów oraz powierzchni użytkowej nieruchomości. Przekroczenie limitu powierzchni to 50 zł dopłaty w plecy za każdy 1 mkw przekroczenia.
Przekroczenie dochodów u singla bez dzieci to mniejsza dopłata o 50% przekroczenia. Czyli, jeżeli singiel przekroczy dochody o 1.000 zł netto, to dopłata spadnie mu 500 zł.
W przypadku pozostałych kredytobiorców przekroczenie limitu dochodów obniży dopłatę o 25% tego przekroczenia. Zerknijcie na poprzedni wpis – tam są szczegóły limitów.
O autorze:
Robert Wasilewski Ekspert Finansowy
Tel. +48 662 240 201
Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Zapraszam.
Ponad 20 lat doświadczenia, ponad 2.000 zadowolonych Klientów. Więcej…
10 komentarzy
Faktycznie dla singli szału nie ma, tylko ceny znów pójdą w góre przez te dopłaty.
Witaj Pawle,
Trudno przewidzieć, jak zachowa się rynek, ale oceniam, że będzie miało to wpływ na wzrost cen. Choć nie sądzę, żeby wzrosty były tak duże, jak ostatnio.
Dzień dobry. Czy może Pan podać jakie dopłaty będą dla rodziny z 3 dzieci w tym nowym kredycie?
Dzień dobry Dagmaro,
Na blogu mówmy sobie po imieniu 🙂
Kwota kredytu, od której mają być naliczane są dopłaty w programie „Kredyt naStart” to 600.000. Tak samo było przy „Bezpiecznym kredycie 2%”.
Przy założeniach, które podałem we wpisie powyżej, dopłaty wyglądałyby następująco:
Dziękuję. Co jeśli chcemy wziąć kredyt 800 tyś. Dobrze myślę, że dopłata już większa nie będzie bo górna granica to 600 tyś?
Dokładnie. Dla rodziny 2+3 dopłaty są do maksymalnej kwoty 600.000. Jeżeli chcesz zaciągnąć kredyt 800.000 to „rata standardowa” będzie wyższa. Przy 800.000 rata standardowa to około 7.250 zł, od tego odejmujesz dopłatę (3.180) i rata docelowa będzie wynosiła 4.070 zł. Oczywiście pierwsza rata, ta najwyższa – bo jak napisałem w tekście Kredyt na Start będzie udzielany w systemie rat malejących.
Witam serdecznie,
Jakie są limity zarobków dla 2 osób i od kiedy te dopłaty wejdą w życie? Pozdrawiam
Witaj Aniu,
Dla 2 osób w gospodarstwie domowym limit dochodów netto zaproponowany w ustawie to 13.000 zł netto.
Szczegóły znajdziesz we wcześniejszym wpisie: Kredyt na Start – jakie zasady
Również pozdrawiam
Dzień dobry. Dziękuję za ten wpis. Znałam warunki kredytu 2%, ale nie załapałam sie bo nie znalazłam ciekawego mieszkania w mojej okolicy. Teraz mniej więcej wiem, czego się spodziewać po nowym programie. Bardzo fajne porównanie Pan zrobił. Mam jednak pytanie czy jest szansa, że nowe dopłaty wejdą w życie. Bo ostatnio słychać, że nie jest to wcale pewne. Wie Pan może coś więcej, co będzie z tym nowym kredytem? Pozdrawiam 🙂
Witaj Paulino,
Na blogu piszmy sobie na „ty”, mam nadzieję, że nie masz nic przeciwko temu 🙂
Niestety nic konkretnego obecnie nie mogę napisać odpowiadając na Twoje pytanie. Faktycznie różni politycy, różne partie z koalicji rządzącej mają inne zapatrywania na ten program. Myślę, że najbliższe tygodnie wyklarują sytuację. Jesteśmy już po wyborach do do europarlamentu, a w tym gorącym czasie politycy w kampanii wyborczej chcą się wyróżnić 😉 Sądzę, że teraz, po wyborach, już na chłodno będą podejmowane decyzje dotyczące Programu Kredyt na Start. Czas najwyższy, bo takie oczekiwanie na program to nie jest zdrowa sytuacja. Czekają Klienci, deweloperzy, sprzedający… to nie jest dobre dla rynku.