Bezpieczny kredyt 2% – ile, dla kogo i kiedy?

2,5K

Na początku lutego bieżącego roku opublikowano projekt ustawy o dopłatach do kredytów mieszkaniowych, tzw. Bezpieczny Kredyt 2%. Rząd zakłada wprowadzenie tego programu w III kwartale 2023 roku. Poniżej przedstawię Wam założenia tego programu: kto może skorzystać z programu, na jakich zasadach i w ogóle – czy to się po prostu opłaca.

Jak napisałem, to jest projekt ustawy. Jak finalnie będzie wyglądał „Bezpieczny kredyt 2%” zobaczymy dopiero, jak ustawa wejdzie w życie. Na pewno wówczas jeszcze raz o tym napiszę.

Dla kogo Bezpieczny kredyt 2%

Jak i przy wcześniejszych programach dopłat (MdM czy Rodzina na swoim) jest trochę ograniczeń. Pozytywnym aspektem jest na pewno wiek do 45 roku życia, czyli 10 lat więcej niż np. przy Mieszkaniu dla Młodych. Kto więc będzie mógł się ubiegać o taki kredyt?

Kredyt będzie mógł być udzielony singlowi lub małżeństwu. Dodatkowo kredytobiorca musi spełniać następujące warunki:

• nie ukończył 45 lat (liczy się młodszy małżonek),
• nie posiada i nie posiadał wcześniej mieszkania lub domu,
• nie jest kredytobiorcą / współkredytobiorcą przy innym kredycie mieszkaniowym (przeznaczonym na nabycie mieszkania lub domu),

Dodatkowo, jeżeli odziedziczyłeś więcej niż 50% udziałów w domu lub mieszkaniu również się nie załapiesz. Jeżeli natomiast odziedziczyłeś mniej niż 50% i przez ostatnie 12 miesięcy nie mieszkałeś w tym lokalu lub domu – spokojnie, możesz uzyskać dopłatę.

Maksymalna kwota kredytu

• 500.000 PLN – dla singla,
• 600.000 PLN – dla małżeństwa oraz dla osoby z przynajmniej jednym dzieckiem.

Inne ważne rzeczy

O dopłaty w ramach Bezpiecznego kredyt 2% możemy się ubiegać tylko w przypadku, kiedy:

• zaciągamy kredyt hipoteczny z oprocentowaniem okresowo stałym na 5 lat,
• zaciągany kredyt będzie w systemie tzw. rat malejących,
• Twój wkład własny nie może być wyższy niż 200.000 PLN

Rozwijając ten ostatni punk – singiel nie kupi mieszkania droższego niż 700.000 (max kredyt 500.000 + max wkład własny 200.000), a osoba lub małżeństwo z dzieckiem nie kupi nieruchomości droższej niż 800.000 (600.000 kredyt + 200.000 wkład własny). Powinny o tym pamiętać osoby z największych polskich aglomeracji, gdzie cena 1 mkw jest najwyższa. Cóż, jak powiedział jeden z ministrów (cyt. za Money.pl) – do apartamentów się nie dorzucamy…

Chociaż… chociaż… jeżeli się ktoś uprze to teoretycznie w ramach tego programu może sobie kupić dwudziestoparometrowy apartament nad morzem w Świnoujściu lub Trójmieście. Do czego zmierzam? Najprawdopodobniej i na szczęście, nie będzie ograniczenia co do maksymalnej ceny 1 mkw powierzchni mieszkania. We wcześniejszych programach dopłat takie ograniczenie było. Powodowało to, że wiele miast czy konkretnych lokalizacji inwestycji nie łapało się na dopłaty. Ceny 1 mkw powierzchni nieruchomości przekraczały ustalone limity. Teraz tak ma nie być.

Wysokość dopłat

Dziś kredyt przy oprocentowaniu okresowo stałym na 5 lat przy wkładzie własnym 20% jest oprocentowany około 8%. I tyle też przyjąłem do poniższej analizy. Dodatkowo założenia do symulacji: kredyt w wysokości 350.000, okres kredytowania 30 lat.

Standardowo większość kredytobiorców zaciąga kredyt hipoteczny z  ratami równymi. Są niższe w początkowym okresie niż raty malejące, przez co wymagana jest niższa zdolność kredytowa. Dla rat równych taki kredyt miałby ratę 2.568,18 PLN i wyglądałby następująco:

Aby skorzystać z programu Bezpieczny kredyt 2%, musicie zdecydować się na kredyt z ratami malejącymi. O różnicach między ratami równymi i malejącymi możecie sobie poczytać tu: Jak działa kredyt hipoteczny.

Pierwsza rata takiego kredytu zaczynałaby się od 3.305,56 PLN, a ostatnia rata wyniosłaby 978,70 PLN. Pamiętajcie jednak, że przez 10 lat macie dopłaty, które pomniejszą Wam miesięczną ratę. Raty, które byście musieli faktycznie płacić co miesiąc (pomniejszone o dopłaty), zaczynałyby się od kwoty 1.788,89 PLN i wyglądałyby tak:

Oczywiście po 120 miesiącach kończą się dopłaty i rata wzrasta do 2.527,78 PLN. Oczywiście ta krótka analiza nie zakłada zmiany stóp procentowych, co będzie miało w przyszłości wpływ zarówno na wysokość raty, jak i samych dopłat. Taką analizę planuję zrobić w osobnym wpisie na blogu.

Zrobiłem symulację dla kwoty 350.000 PLN. Dla tych z Was, którzy planują zaciągnąć kredyt w innej wysokości wrzucam małą pomoc: wyliczenia dla kwoty 100.000. Dzięki temu łatwo sobie policzycie raty, dopłaty dla innych kwot. Jeżeli myślicie o kredycie np. 280.000 to wystarczy pomnożyć poniższe kwoty razy 2,8. Dla kredytu 540.000 – pomnóżcie razy 5,4, dla kredytu 600.000 – razy 6 itd.

Pamiętajcie, to na razie projekt ustawy. W jakim ostatecznie kształcie wejdą przepisy musimy poczekać. Na pewno Was o tym poinformuję.