Opisując zasady, które powinniście sobie wziąć do serca szukając najlepszego kredytu hipotecznego (Zasady, które pomogą Ci uzyskać korzystny kredyt hipoteczny Część I oraz Część II) napisałem, że nie ma czegoś takiego jak najlepszy kredyt hipoteczny w ogólnym znaczeniu, dla wszystkich.
Najlepszy kredyt hipoteczny czyli…
Można jednak określić cechy, jakie powinien spełniać kredyt hipoteczny, żeby można go było nazywać najlepszym kredytem hipotecznym.
To co poniżej napiszę możecie potraktować, jako moje subiektywne przemyślenia. Przemyślenia osoby, która kredytami hipotecznymi zajmuje się od 15 lat i która naprawdę widziała już w życiu dużo różnych sytuacji na linii bank – kredytobiorca: prostych, skomplikowanych, dramatycznych, dziwnych, a czasami zabawnych.
Pierwsza pozycja powinna być priorytetem dla każdego z Was. Resztę pozycji starałem się ułożyć według istotności i ważności z punktu widzenia zaciągania kredytu hipotecznego, choć podkreślam – każdy z Was kochani, może mieć inne priorytety. I każdy z Was musi sobie odpowiedzieć co dla niego jest najważniejsze.
Wasze bezpieczeństwo, czyli wysokość raty kredytu hipotecznego
|
Pekao
|
Alior Bank
|
|
|
Kwota kredytu
|
250.000
|
250.000
|
|
Marża banku
|
1,59%
|
2,4%
|
|
Oprocentowanie kredytu
|
3,27%
|
4,08
|
|
Prowizja
|
1,59%
|
2%
|
|
Okres kredytowania
|
8 lat
|
18 lat
|
|
Wysokość raty
|
2.963 PLN
|
1.635 PLN
|
W sporej części banków kredyt musi być spłacony do 70 roku życia (np. wspomniany Pekao, Deutsche Bank, mBank, ING, BOŚ, Eurobank). Myślicie, że osoba, która ma 62 lata zdecyduje się na okres kredytowania 8 lat i wybierze któryś z tych banków? Może zdecyduje się na Alior Bank, gdzie kredyt musi być spłacony do 80 roku życia? Kredyt w Pekao jest dużo tańszy od Alior Banku, ale rata zabija…
Przykład 2
Tym razem weźmy pod uwagę osobę młodą, dla której nie ma ograniczeń związanych z wiekiem, ale która nie posiada zbyt dużo wkładu własnego, tylko minimalne wymagane 10% plus trochę na zapłacenie prowizji do banku, notariusza itp.
|
BPH
|
mBank
|
|
|
Cena zakupu
|
300.000
|
300.000
|
|
Okres kredytowania
|
30 lat
|
30 lat
|
|
Marża banku
|
0,85%
|
3,28%
|
|
Oprocentowanie kredytu
|
2,53%
|
4,08%
|
|
Wymagane środki własne
|
||
|
Wymagany wkład własny
|
60.000 (20%)
|
30.000 (10%)
|
|
Prowizja/ubezp. do zapłacenia
|
12.000 (5%)
|
3.780 (1,4%)
|
|
Razem
|
72.000
|
33.780
|
Znowu dylemat. Ile osób zdecyduje się na kredyt w BPH, który daje super warunki, ale wymaga dużego wkładu własnego i pobiera wysoką prowizję? Oczywiście mając odpowiednią zdolność kredytową, można zaciągnąć dodatkowe kredyty gotówkowe lub zapożyczyć się u rodziny i uzbierać 72.000 złotych. Później spłacać kilka kredytów. Tylko czy jest to bezpieczne rozwiązanie?
Mam nadzieję, że teraz rozumiecie już dlaczego na pierwszym miejscu napisałem, że najważniejsze jest bezpieczeństwo, które w głównej mierze zależy właśnie od wysokości raty kredytu hipotecznego lub rat innych zobowiązań (w drugim przypadku założyliśmy, że zaciągamy dodatkowy kredyt).
Inne ważne parametry najlepszego kredytu hipotecznego
- Marża banku i oprocentowanie kredytu hipotecznego.
- Koszty okołokredytowe – prowizja, ubezpieczenia do kredytu, opłata za konto osobiste czy kartę kredytową do kredytu.
- Opłaty związane z wcześniejszą spłatą czy nadpłatą kredytu.
Na koniec trochę przekornie, ale przedstawię Wam na najlepszy kredyt hipoteczny. The winner is…
To jest obecnie w Polsce najlepszy kredyt hipoteczny:
|
Marża banku
|
0,7%
|
Taką marżę daje BPH, dla kredytu hipotecznego na 15 lat, jeżeli posiadamy większy wkład własny, zdecydujemy się na drogie konto i kartę kredytową, oraz zapłacimy aż 5% prowizji
|
|
Prowizja
|
0%
|
Do uzyskania na przykład w ING (marża jest wtedy kosmiczna), PKO BP (skasują nas wtedy 3,25% za ubezpieczenie) czy Deutsche Bank (będziemy w zamian płacić składki na ubezpieczenia na życie lub inwestycje)
|
|
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
|
0
|
W mBanku nie pobierają. Oczywiście przy niższym wkładzie własnym jest wyższa marża kredytu.
|
|
Zdolność kredytowa
|
wysoko liczona
|
Tak, jak np. w Alior Banku czy ING, które obecnie najlepiej liczą zdolność kredytową
|
|
Okres kredytowania
|
elastycznie
|
Tak, jak na przykład w Alior Banku czy Bank Pocztowy, w których 50-latek uzyska kredyt hipoteczny na 30 lat
|
|
Produkty dodatkowe do kredytu
|
brak wymogu zakupienia
|
Niestety, żeby uzyskać korzystne warunki kredytu hipotecznego praktycznie w każdym banku coś musimy do kredytu dokupić: kartę kredytową, konto, różne ubezpieczenia itp.
|
6 komentarzy
Planujemy akurat wziąć kredyt na mieszkanie więc takie zestawienie przyda się nam bardzo mocno
NIE szalejcie zbytnio z kredytami, bo jak wzrośnie oprocentowanie to będzie szok!!!
A gdyby Pan miał brać teraz kredyt na mieszkanie (320tys) to, w którym banku by Pan go wziął?
To zależy od wielu czynników: jaki wkład własny, MDM czy nie, czy zależy mi na szybkiej nadpłacie, ilości kredytobiorców, wysokości dochodów – od tego też może być uzależniona marża banku i wielu innych czynników. Bez wielu informacji trudno jest rzetelnie odpowiedzieć na to pytanie.
Proszę o kontakt, postaram się pomóc. Namiary do mnie – zakładka kontakt.
W jakim banku warto wziąć kredyt, jeśli posiada się umowę na czas określony (2ga umowa, jeszcze na rok)? Czy wszystkie banki wymagają promesy od pracodawcy?
Witaj,
Nie wszystkie banki. Pekao obecnie ma ciekawą ofertę, ING również nie będzie wymagał promesy od pracodawcy.