Zasady, które pomogą Ci uzyskać korzystny kredyt hipoteczny – część I

W pierwszej części skoncentruję się na oczywistych oczywistościach, jak mawiał klasyk… Dla mnie jest to oczywiste i proste, bo analizuję kredyty hipoteczne i doradzam Klientom od 15 lat. Jednak, jak rozmawiam z osobami lub czytam fora kredytowe – okazuje się, że dużo osób nie zdaje sobie z tego sprawy. Pytania typu: gdzie najlepszy kredyt hipoteczny? jaka najlepsza firma doradztwa finansowego? spowodowały, że chciałbym Wam kilka rzeczy uświadomić. Jeżeli przyjmiecie te zasady będzie Wam łatwiej przy poszukiwaniu najlepszego dla Was kredytu hipotecznego. Unikniecie niepotrzebnych kosztów i nikt nie naciągnie Was na bezsensowne wydatki. Wiele stereotypów i panujących opinii czasami przysłania nam faktyczny obraz i kieruje nas na błędne myślenie. Wtedy nie dostrzegamy ważnych rzeczy lub nie szukamy lepszych rozwiązań, bo traktujemy coś za pewnik i uważamy, że tak musi być. Wcale nie musi.

Nie ma czegoś takiego, jak najlepszy kredyt hipoteczny

Chodzi mi o pojęcie ogólne: najlepszy kredyt hipoteczny dla wszystkich lub chociażby dla połowy z Was. Ty masz inne oczekiwania niż druga osoba. Masz tyle i tyle lat, inny bagaż życiowych doświadczeń, inaczej oceniasz i kalkulujesz różne rzeczy. Dla Ciebie najlepsza oferta będzie w banku X, a dla drugiej osoby w banku Y, ktoś trzeci jeszcze wybierze kredyt w banku Z. I każdy z Was powie, że wybrał najlepszą opcję.

Tak, jak z najlepszym samochodem. Ty wybierzesz Ferrari, ktoś inny Bentleya. Zdarzą się też osoby, dla których najlepszy jest Fiat lub Ford. Ja wybrałbym kultowego:

Dlatego nie bierz sobie zbyt mocno do serca rankingów kredytowych (poruszałem ten temat w Rankingi kredytów hipotecznych), choć bywają pomocne. Posłuchaj opinii osób, które brały już kredyt, ale nie sugeruj się zbytnio nimi i sprawdź inne, ponieważ:

Super oferta dla sąsiada, cioci czy znajomego wcale nie musi być najlepsza dla Ciebie

Nie należy do końca sugerować się opiniami innych, choć są one przydatne i nie powinniśmy ich ignorować. Po pierwsze może się okazać, że zaciągali oni kredyt kilka kilkanaście miesięcy temu i obecnie na rynku są dużo lepsze oferty. Wiele razy widziałem sytuacje, w których oferta banku, jakiś czas temu jedna z najlepszych na rynku, dziś nie mieści się nawet w granicach przyzwoitości. Zazwyczaj dotyczy to promocji.

Po drugie może są w innym wieku, mają inne dochody, mieli inny wkład własny, co mogło wpłynąć na warunki ich kredytu, których ty nie uzyskasz lub wręcz przeciwnie otrzymasz lepsze w innym banku.

Po trzecie… Każda osoba patrzy też przez inny pryzmat i pod innym kątem rozpatruje atrakcyjność kredytu. Jednym zależy na wcześniejszej spłacie kredytu, innym na niższej racie (osoby starsze mogą wybrać droższy kredyt w zamian za dłuższy okres kredytowania), jeszcze inni wolą wyższą ratę, ale bez żadnych kosztów początkowych, prowizji czy ubezpieczeń.

Porównując oferty sprawdzaj wszystkie koszty

Największym kosztem kredytu hipotecznego są odsetki od tego kredytu. Amen. Przykro byłoby jednak, gdybyś pominął inne opłaty, których może się sporo nazbierać. Nawet, jeżeli nie są wysokie, to po co przepłacać? Szanuj ciężko zarobione pieniądze. Ja szanuję pieniądze moich Klientów, oni tym bardziej powinni szanować swoje.

Jak koszty mogą wpłynąć na cenę kredytu hipotecznego? Poniżej przedstawię Wam koszty skrajne (najlepsze i najdroższe) z różnych banków, z którymi zetknąłem w ciągu ostatnich kilku miesięcy. Być może znajdą się na rynku nawet większe skrajności. Ja piszę tylko o ofertach, które osobiście analizowałem i które „wpadły” mi w ręce w ostatnich miesiącach.
Poniższa tabelka powinna dać do myślenia. Koszty wyliczyłem dla kredytu hipotecznego zaciągniętego na okres 30 lat w wysokości 300.000 złotych.

Szukasz dobrego kredytu – zacznij od dobrego doradcy

Patrząc na różnice w ofertach we wcześniejszej tabeli, chyba każdy teraz nie ma wątpliwości ile może zyskać lub stracić. Być może większość z Was tych najgorszych skrajności nie doświadczy (trzymam kciuki), ale do ideału też możecie się nie zbliżyć.

Będzie to zależało od sytuacji dotyczącej Waszej sytuacji osobistej, zdolności kredytowej, kwoty kredytu itp. Część najlepszych ofert będzie poza Waszym zasięgiem ze względu na wymogi banków. Ale pocieszę Was, że bardzo dużo będzie zależało od Waszej czujności i wyboru doradcy kredytowego. Jeżeli traficie do osoby kompetentnej i rzetelnej – zrobi wszystko, żeby „wycisnąć” maksimum korzyści dla Was. Bez względu czy pracuje w banku czy jest doradcą finansowym. Pisałem o tym w Doradcy Kredytowi – Fakty i Mity oraz Dobry doradca kredytowy – na co możesz liczyć.

Dziwię się, że sporo osób nie poświęca należytej uwagi i staranności w wyborze dobrego doradcy kredytowego. Szukając mechanika samochodowego pytamy się na lewo i prawo o polecenia, sprawdzamy fora internetowe, szukamy opinii. W przypadku innych fachowców również. A w przypadku doradców??? Hmm, bywa z tym różnie, nawet śmiem twierdzić, że kiepsko.

A przecież naprawiając auto możemy przepłacić 500, 800… niech będzie 1.000 złotych. A ile możemy przepłacić na kredycie hipotecznym? Odpowiedź w tabeli powyżej.