Jak wyglądają wymogi banków odnośnie wkładu własnego w 2021 roku? Zebrałem wszystkie informacje w jedną całość i poniżej przedstawiam, jak to wygląda w poszczególnych bankach.
Co ważne, od pewnego czasu można zauważyć, że banki, które po wybuchu pandemii zaostrzyły procedury, obecnie zaczęły obniżać wymagany wkład własny. We wrześniu 2020 roku ING i BOŚ obniżyły wkład własny z 30 do 20%. 5 dni temu Bank Pekao obniżył wkład własny z 15 do 10%. Co prawda na razie tylko dla mieszkań o powierzchni do 80 mkw i dla wybranych gmin, ale to zawsze jakieś ułatwienie. Chodzą też słuchy, że w lutym na podobny ruch może zdecydować się PKO BP.
[dopisano 01.02.2021] Bank PKO BP właśnie obniżył wymagany wkład własny do poziomu 10%. Na razie dotyczy tylko lokali mieszkalnych. I zaznaczę Wam od razu – dotyczy to tylko „typowych” mieszkań. Jeżeli na przykład będziecie nabywali szeregowiec czy bliźniaka, gdzie deweloper sprzedaje to, jako lokal mieszkalny – wymagany wkład własny będzie, jak dla domów, tj. 20%.
[dopisano 10.03.2021] Santander Bank obniżył wkład własny do 10% dla nieruchomości nabywanych w miastach wojewódzkich i gminach przyległych. Poniższa tabela została więc zaktualizowana.
[dopisano 21.03.2021] – w związku ze zmianami w Pekao (10% dla wszystkich mieszkań) aktualizuję tabelę.
Po wszystkich zmianach – dane w tabeli aktualne na dzień 21.03.2021.
Przy okazji – więcej o wkładzie własnym: komu i kiedy wpłacamy, jak udokumentować wkład i wiele innych przydatnych informacji znajdziecie w Wkład własny przy kredycie hipotecznym
Wkład własny dla kredytów w PLN
Wymagany wkład własny w przypadku kredytów hipotecznych na cel mieszkaniowy wygląda następująco.
| Bank | Wymagany wkład własny |
|---|---|
| Alior Bank | 10% |
| Bank Pocztowy | 20% |
| BNP Paribas | 20% |
| BOŚ Bank | 20% |
| Credit Agricole | 10% |
| ING | 20% |
| mBank | 10% – standardowo 30% – jeżeli kredytobiorca posiada już 2 kredyty hipoteczne i zaciąga kolejny 50% – jeżeli kredytobiorca posiada 3 kredyty hipoteczne i zaciąga kolejny |
| Millennium | 10% – standardowo 20% – jeżeli kupujesz nieruchomość o wartości powyżej 750.000 w miastach: Białystok, Bydgoszcz, Katowice, Kraków, Lublin, Łódź, Poznań, Szczecin, Warszawa, Wrocław oraz Trójmiasto 20% – jeżeli kupujesz nieruchomość o wartości powyżej 500.000 w pozostałych miejscowościach |
| Pekao Bank Hipoteczny | 20% |
| Bank Pekao | 10% – dla lokali mieszkalnych 20% – domów jednorodzinnych |
| PKO BP | 10% – dla lokali mieszkalnych 20% – dla pozostałych nieruchomości |
| Santander Bank | 0% – jeżeli kredytobiorca da bankowi pod zabezpieczenie dodatkową nieruchomość i jeżeli kwota kredytu nie będzie przekraczała 70% wartości obu zabezpieczeń 10% – dla osób, które kupują nieruchomość w granicach administracyjnych miast wojewódzkich oraz w gminach przyległych do tych miast (nie dotyczy budowy domu systemem gospodarczym) 10% – dla osób, które od 3 miesięcy posiadają rachunek w Santander Banku i w każdym z 3 ostatnich miesięcy zasilały konto, bez względu w jakiej gminie nabywana jest nieruchomość lub budowany dom 20% – dla pozostałych kredytobiorców |
Wkład własny dla kredytów walutowych
Cześć z Was zarabia za granicą, dlatego na koniec króciutko napiszę, jak wygląda wkład własny przy kredytach walutowych. W Pekao dostępne waluty: EUR, USD, GBP, SEK oraz NOK. Natomiast kredyty walutowe w Alior Banku dostępne są w: EUR, GBP oraz USD.
| Bank | Wymagany wkład własny |
|---|---|
| Alior Bank | 22% – dla kredytów w Euro 26% – dla kredytów w GBP 32% dla kredytów w USD |
| Pekao | 30% – dla kredytów udzielanych na okres do 15 lat 40% – dla kredytów z okresem kredytowania 20 lat (20 lat to maksymalny okres w przypadku kredytów walutowych) |
O autorze:
Robert Wasilewski Ekspert Finansowy
Tel. +48 662 240 201
Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Zapraszam.
Ponad 20 lat doświadczenia, ponad 2.000 zadowolonych Klientów. Więcej…
22 komentarze
Witam,
mam swoje 64 tyś. przy umowie wstępnej będę płaciła zadatek 10 tyś. Czy to dla banku się będzie liczyło do wkładu własnego? Jak mam pokazać bankowi, że mam 64 tyś. jak już wpłacę 10 tyś to na koncie zostanie mi 54 tyś. Może zanim wpłacę zaliczkę to lepiej jest wydrukować z konta jakieś potwierdzenie?
Witaj Paulino,
Wpłacona zaliczka/zadatek przy umowie przedwstępnej zaliczana jest na poczet wkładu własnego. Nie musisz generować wyciągu z rachunku bankowego potwierdzającego Twój wkład własny w wysokości 64 tys. W umowie przedwstępnej sprzedający potwierdzi, że 10 tys. otrzymał tytułem zaliczki. Poza tym obecnie rzadko się zdarza, żeby banki wymagały udokumentowanie wkładu własnego. Bank zakłada, że te pieniądze posiadasz, bo i tak będziesz musiała je wcześniej czy później przelać sprzedającemu (kredyt hipoteczny jest wypłacany dopiero po tym, jak kredytobiorca wniesie swój wkład).
Cześć Robert. Jestem pod wrażeniem bloga i zawartych tu informacji. Inaczej wiele spraw sobie wyobrazałem dopóki nie poczytałem twoich wpisów. Piszesz, że znasz dobrych doradców. Akurat jestem przed wyborem kredytu na pierwsze mieszkanie i czy możesz polecić dobrego doradcę z Warszawy. Pozdrawiam i powodzenia!
Witaj Jacku,
W Warszawie znam i mogę polecić dobrego doradcę kredytowego. Namiary wysłałem na maila, którego podałeś przy dodawaniu komentarza.
Również pozdrawiam.
Dzień dobry. A jak wygląda sprawa z budową domu. Mamy działkę, kupiona za 170 tyś. Dodatkowo wycinka krzaków, wyrównanie, nawiezienie ziemi to jakieś 10 tyś. które dodatkowo wydaliśmy. Potrzebujemy około 400 tyś. na budowę. Czy to co do tej pory wydaliśmy wystarczy? Czy bank będzie chciał od nas jeszcze jakiś procent wkładu własnego od 400 tyś na budowę?
Witaj Sylwiu,
W przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu wartość działki oraz prace budowlane, które już zostały wykonane są trakotwane, jako wkład własny.
Napiszę w ten sposób. Bank udzieli kredytu do 80 lub 90% wartości zabezpieczenia, w zależności jaki bank wybierzesz, czy z wkładem własnym 20 czy 10%. Jako wartość zabezpieczenia bank przyjmie wartość domu po zakończeniu budowy. W Twoim konkretnym przypadku można wyliczyć to następująco.
Zakładamy, że kwota kredytu wynosi 400.000. Żeby ją uzyskać, minimalna wartość domu po zakończeniu inwestycji (domu wraz z działką oczywiście) musi wynosić:
400.000 : 0,9 = 444.445 zł (w przypadku wyboru banku, który wymaga minimum 10% wkładu)
400.000 : 0,8 = 500.000 zł (w przypadku wyboru banku, który wymaga minimum 20% wkładu)
Dzień dobry, właśnie rozglądam się za nowym mieszkaniem oraz poszukuję doradcy z Łodzi, czy mógłby mi Pan kogoś polecić?
Z góry serdecznie dziękuję i wyrazy szacunku za blog! Skarbnica przydatnych informacji! 🙂
Witaj Przemku,
Śmiało na blogu mówmy sobie na „Ty”. Przesłałem namiary na dobrego doradcę z Łodzi na maila, którego podałeś.
PS: Dzięki za miłe słowa nt. bloga 🙂
Witam. Mam pytanie odnośnie wkładu własnego. Chcemy w niedalekiej przyszlosci starać się o kredyt hipoteczny aby wybudować dom. Rodzice chcą mi przepisać działkę i teraz pytanie czy cała działka będzie brana pod uwagę jako wkład własny czy tylko jej cześć na której postanie dom? Działki było by 30 arów a tak na prawdę pod budowę z ogrodem wystarczyło by powiedzmy 8 arów. Lepsza większa działka czy lepiej resztę zostawić w spokoju.
Witaj Aniu,
Działka będzie stanowiła wkład własny w przypadku kredytu na budowę domu. Większa powierzchnia działki to wyższa jej wartość, a tym samym większy wkład własny. Trzeba byłoby to dokładnie przeanalizować, czy ta większa wartość zmieni np. parametry kredytu na korzystniejsze. Ile warte jest te wspomniane 8 arów i czy wystarczy? Jaki będzie całkowity koszt budowy itd.
Załóżmy, że 8 arów wystarczy. Pytanie – czy ta działka 30 arów zostanie podzielona? Pamiętaj, że jeżeli działkę podzielisz np. na dwie 8 i 24 ary, ale jeżeli obie będą w jednej księdze wieczystej to i tak bank zabezpieczy się na całości – hipoteka wpisywana jest do księgi wieczystej i obciąża wszystkie nieruchomości w niej widniejące.
Dzień dobry,
Oferta w Pekao SA z 10%wkladem wlasnym obowiązuje do jutra. Mysli Pan, ze warunki moga zmienic sie od kwietnia?
Myślę, że Pekao nie wycofa się w kwietniu z wkładu własnego na poziomie 10%. Co do oferty – warunki kredytu (oprocentowanie, prowizje itp.) obowiązują do końca marca. I to od kwietnia może się zmienić. Natomiast zdziwiłbym się, gdyby Pekao podniosło wymagany wkład własny z obecnie obowiązującego.
Dzień dobry.
Znalazłem tu wiele praktyczny wskazówek, a jako że jestem w przededniu podjęcia decyzji o kredycie, mam następujące pytanie: czy trzeba brać kredyt na wykończenie mieszkania z rynku pierwotnego?
Przedstawię sytuację o co mi chodzi:
mieszkanie kosztuje 250k, miejsce w garażu 30k. Całość (bez wykończenia) 280k i mam 60k wkładu własnego, więc chciałbym wziąć 220k kredytu. Od zakupu do oddania minie około roku i w tym czasie uzbieram na wykończenie. Czy bank zaakceptuje takie coś? Czy będę musiał wziąć większy kredyt np. o 30k na wykończenie?
Chciałbym wziąć jak najmniejszy kredyt, przy jak największym wkładzie własnym – stąd moje wątpliwości.
Przy okazji prośba/pytanie: czy zna Pan dobrego doradcę z okolicy Wrocław/Oleśnica?
Witaj,
Spokojnie możesz ubiegać się o kredyt tylko na zakup. Nie ma obowiązku dobierania środków na wykończenie. Taki kredyt hipoteczny na zakup mieszkania w stanie deweloperskim to „standard” dla banków. Spora część osób bierze kredyt tylko na zakup bez wykończenia.
We Wrocławiu mogę polecić dobrego doradcę. Namiary wysłałem na podanego maila. Pozdrawiam.
Dzień dobry,
myślę o sprzedaży mieszkania, które posiadam 2 lata i na które zaciągnięty jest kredyt. Po jego sprzedaży chciałabym zakupić następne również na kredyt. Aktualnie nie mam wkładu własnego. Chciałabym go wpłacić na nowe mieszkanie po otrzymaniu pieniążków ze sprzedaży. Proszę o informację, czy banki udzielają w ten sposób następnych kredytów oraz jak wygląda sprawa podatku z racji tego, że mieszkanie mam 2 lata. Chciałabym tego uniknąć.
Bardzo dziękuję,
Pozdrawiam
Dzień dobry,
Standardowo banki wymagają, żeby wkład własny został wniesiony przez kredytobiorcę przed uruchomieniem kredytu. Można ubiegać się o kredyt, podpisać umowę kredytową, ale środki z kredytu będą wypłacone dopiero, kiedy wpłacisz wkład sprzedającemu. Musiałabyś „zgrać” czasowo obie transakcje, aby dysponować pieniędzmi ze sprzedaży przed zapłatą za nowe mieszkanie.
Co do kwestii podatkowych ze sprzedaży mieszkania – można uniknąć podatku, jeżeli środki przeznaczysz na zakup kolejnego mieszkania. Najlepiej zapytać u źródła, tj. w urzędzie skarbowym. Każdy notariusz też powinien dokładnie udzielić informacji.
Ewentualnie polecam zerknąć tutaj:
https://www.totalmoney.pl/artykuly/podatek-od-sprzedazy-nieruchomosci-kiedy-nalezy-go-zaplacic-i-ile-wynosi
Witam,
Czy mogę prosić o namiar na dobrego doradcę na terenie Trójmiasta? Planuję kupić bliźniak/szereg w pobliskiej miejscowości. Pozdrawiam 🙂
Witaj Dominiko,
W Trójmieście znam dobrych doradców, których mogę polecić z pełnym przekonaniem. Wysłałem Ci na podanego maila namiary na doradcę z Gdańska i z Gdyni – w zależności z której strony Trójmiasta kupujesz domek 🙂
Witam , Podpisałam umowę rezerwacyjną z deweloperem i wpłaciłam mu 5000 zł .mieszkanie z garażem i komórką lokatorską wynosi 500000 zł .Złożyłam u doradcy wniosek o kredyt na kwote 370000 zł ,posiadam 20 procent wkładu własnego czyli 100000 zł . W jakim czasie muszę doskładać brakujące 30,000 zł ? czy muszę mieć od razu 130000 zł .dziękuję i pozdrawiam
Witaj,
W większości banków musisz resztę wkładu własnego mieć do czasu uruchomienia kredytu. Bank przeleje środki dopiero, jak Ty wniesiesz pełny swój wkład własny. Jednak są wyjątki. Alior Bank na przykład poprosi o potwierdzenie całego wkładu własnego już przy składaniu wniosku o kredyt.
Również pozdrawiam
Dzień dobry,
Bardzo przejrzysty blog! Poszukuję doradcy z Łodzi, widziałem w komentarzu, że masz kogoś godnego polecenia 😉 Poproszę o namiary 😉
Z góry dziękuję i pozdrawiam
Sebastian
Witaj Sebastianie,
Dziękuję za miłe słowa o blogu 🙂 W Łodzi znam i mogę polecić dobrego doradcę kredytowego. Namiary wysyłam na podanego maila.
Również pozdrawiam